Проверка кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг – отражение качества кредитной истории человека в цифрах. Он демонстрирует шансы на одобрение банковского займа на основании анализа истории прошлых кредитных соглашений заемщика. Проверка кредитного рейтинга – это процедура, позволяющая оценить финансовую надежность клиента. Кредитный рейтинг лучше всего показывает то, насколько дисциплинированно человек исполняет свои финансовые обязательства. Зная собственный кредитный рейтинг, можно понять, насколько легко будет получить потребкредит в банке и на каких условиях.

Если сравнивать с кредитной историей, в которой есть несколько неоднозначных моментов, которые нужно уметь корректно оценивать, кредитный рейтинг – понятный и доступный каждому инструмент, благодаря которому можно за пару минут оценить, насколько хороши дела у клиента. Чтобы правильно пользоваться этим инструментом, нужно детальнее рассмотреть несколько его особенностей.

Для чего необходим ПКР?

Понять, насколько хороша кредитная история, важно для принятия взвешенных финансовых решений. Но самостоятельно разбираться в нюансах кредитной истории и делать выводы о своей кредитоспособности может быть сложно. К тому же, бесплатные запросы кредитной истории в бюро кредитных историй ограничены по количеству. Частые запросы могут даже насторожить банки, создав впечатление, что вы испытываете финансовые трудности.

Для удобства был разработан специальный инструмент – кредитный рейтинг. Он представляет собой числовое значение, которое отражает вашу финансовую дисциплину и позволяет быстро оценить, насколько вы надежный заемщик. В отличие от полной кредитной истории, свой кредитный рейтинг проверить бесплатно, столько раз, сколько нужно. Это не отразится на вашей кредитной истории и не вызовет подозрений у банков. С его помощью вы сможете контролировать свою финансовую репутацию, планировать покупки в кредит, повышать свою финансовую грамотность, корректировать информацию (если в КИ есть ошибки или неточности).

Принцип определения ПКР в БКИ

ПКР рассчитывают все бюро кредитных историй. Он может иметь значение от 1 до 999 баллов (единая шкала для всех БКИ). Как рассчитывается кредитный рейтинг? Для этого бюро используют информацию из кредитной истории. К примеру, если клиент банка никогда не оформлял кредиты или имеет просрочки, его рейтинг будет низким. Если же он несколько раз брал займы и вовремя их закрывал, то наоборот.

В РФ действуют 6 бюро кредитных историй, в которых можно узнать свой рейтинг по кредитам. Шкала у них одна, а подход к расчету отличается. Кроме того, кредитная история в разных БКИ может отличаться, так как зависит от того, в каких банках вы оформляли займы и каким бюро те передавали информацию. Поэтому ваш рейтинг в разных бюро может различаться.

Как можно узнать собственный ПКР?

Чтобы кредитный рейтинг посмотреть и ознакомиться с деталями своей кредитной истории, необходимо обратиться в бюро кредитных историй. В России есть несколько таких бюро, и ваша история может храниться в одном или нескольких из них.

Простой способ узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, – это воспользоваться порталом государственных услуг. Через Госуслуги вы можете отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Как правило, ответ приходит быстро, и вы узнаете, в каких бюро хранится информация о вас. После этого можно зайти на сайты этих бюро и запросить свою кредитную историю.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

В разных бюро кредитных историй шкала оценки может немного отличаться, но принцип один – чем выше балл, тем лучше. В качестве примера можно использовать шкалу оценки, которой пользуется одно из крупнейших БКИ России – ФинЗдоровье:

• 1-300 баллов. Низкий рейтинг. При таком показателе получить кредит практически невозможно. Банки расценивают вас как крайне ненадежного заемщика.
• 301-600 баллов. Средний уровень. С таким рейтингом у вас есть шансы получить небольшой кредит, но, скорее всего, по высокой ставке и на короткий срок.
• 601-900 баллов. Высокий рейтинг. Этот показатель говорит о вашей финансовой дисциплине и позволяет рассчитывать на получение кредита на стандартных условиях.
• 901-999 баллов. Отличный рейтинг. С таким рейтингом вы можете рассчитывать на выгодные условия кредитования: минимальные ставки, большие суммы и долгий срок кредитования.

Стоит помнить, что баллы – ориентировочный показатель, а не приговор. Финучреждения при принятии решения о выдаче займа учитывают не только ваш ПКР, но и другие аспекты, например, размер дохода, занятость и цель кредитования. На сайте БКИ вы можете не только увидеть свой кредитный рейтинг, но и узнать, какие факторы на него повлияли и постараться исправить ситуацию.

Повышение ПКР

Кредитный рейтинг показывает то, насколько надежным является заемщик, а это напрямую влияет на условия кредитования. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, нужно поработать с кредитной историей. А для этого можно предпринять следующее:

• Своевременно вносить платежи по кредитам. Это главное правило. Просрочки платежей негативно отражаются на кредитной истории и снижают доверие банков.
• Реструктуризировать долг. Если вы испытываете трудности с погашением задолженности, обратитесь в банк. Есть шанс, что вам предложат реструктуризацию долга, которая позволит уменьшить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита.
• Рефинансировать кредиты. Если у вас несколько кредитов в разных банках, попробуйте рефинансировать их. Новый банк может предложить более выгодные условия кредитования, благодаря чему можно снизить общую сумму переплаты.
• Проверить кредитную историю на наличие ошибок. Иногда в кредитной истории могут возникать ошибки, например, неправильно указанные суммы платежей или просрочки, которых на самом деле не было. Обратитесь в БКИ для исправления этих ошибок.

ПКР и кредитная история: есть ли связь?

ПКР и кредитная история тесно связаны друг с другом, потому что первое определяется с учетом информации из второго. Проще говоря, кредитный рейтинг представляет собой числовое, лаконичное отражение КИ. Первый инструмент – понятнее для понимания, то второй – развернутый, но сложный для обычного человека. Если вы увидели, что ваш ПКР стал ниже, но явных предпосылок к этому нет, нужно ознакомиться с деталями кредитной историей.

Причина ухудшения рейтинга, как правило, скрыта в ней. Вероятно, имеет место тех. ошибка или вами была допущена просрочка по последнему платежу. Хотя это далеко не все причины изменения рейтинга и иногда не обойтись без консультации с представителем вашего банка.

ПКР: на что он может повлиять?

Успешное кредитование зависит от КИ и ПКР. Последний показывает, насколько вы надежный заемщик. Хороший кредитный рейтинг – это залог получения потребкредита на выгодных условиях (небольшой процент, долгий срок кредитования). Плохой ПКР, напротив, может привести к отказу в кредите или к предложению менее выгодных условий, среди которых может быть высокая процентная ставка и короткий срок кредитования.

Это связано с тем, что финучреждения хотят свести на нет свои риски и сотрудничать только с теми клиентами, которые с больше долей вероятностью выплатят долг. Если ПКР у заемщика низкий, вероятность того, что он не будет вовремя вносить платежи или совсем не сможет вернуть задолженность, намного выше. Поэтому таким клиентам часто отказывают в выдаче займа или устанавливают невыгодные условия.

Может ли банк отказать в потребкредите при отличном ПКР?

Конечно, это может произойти. Это связано с тем, что ПКР не учитывает некоторую информацию, доступ к которой имеет финучреждение. Например, размера доходов клиента, его социальный статус, наличия имущества в залоге и прочее. А значит, высокий ПКР в разы повышает шансы на получение займа или потребкредита, но не гарантирует это.

Заключение

Проверка своего ПКР – это понимание своей финансовой репутации. На основе этой информации, можно:

• Контролировать собственную кредитную историю. Вы сможете убедиться, что в БКИ нет данных с ошибкам или неточностями, которые могут негативно повлиять на вашу возможность получить потребкредит в будущем.
• Оценить собственную привлекательность для финучреждений. ПКР демонстрирует то, насколько надежным заемщиком с точки зрения банков вы являетесь. Это поможет вам понять, на какие условия кредитования вы можете рассчитывать.
• Улучшить финансовую ситуацию. Если ваш ПКР не слишком высокий, вы сможете предпринять меры для его улучшения. Например, своевременно погашать кредитные задолженности, не допускать просрочек платежей.

В скором будущем роль кредитного рейтинга будет только возрастать. Планируется ужесточение требований к заемщикам, что означает, что для получения кредита потребуется более высокий кредитный рейтинг. Это связано с тем, что финучреждения хотят минимизировать свои риски и выдавать займы только надежным заемщикам.

Знание кредитного рейтинга – это полезный инструмент для управления собственными финансами. Так можно оценить вашу финансовую репутацию, выявить проблемы и принять меры для их решения. Если регулярно проверять свой кредитный рейтинг, это поможет вам избежать неприятностей в будущем и получить оптимальные условия кредитования от банка.