Зачем оформляют страхование жизни при получении кредита

Потребительский кредит может быть предоставлен в виде наличных или безналичного перечисления гражданину на приобретение любых товаров. Клиент может потратить деньги по своему усмотрению. После подписания договора он должен осуществлять возврат средств с начисленными процентами.

Но иногда случается так, что получатель кредита внезапно умирает или появляются проблемы со здоровьем. Ответственность по выплате может лечь на его родственников. Если же было осуществлено страхование жизни при оформлении кредита, таких последствий можно избежать. Рассмотрим, для чего нужен полис, как он работает и обязательно ли его получать.

Зачем банки предлагают страхование жизни при выдаче кредита

Для начала нужно понять, является ли страхование жизни заемщика кредита обязательной процедурой. По закону, банк может потребовать оформление полиса только в одном случае: если оформляется ипотека или займ с залоговым имуществом. В таких ситуациях отказаться от страховки нельзя. Кредитная организация имеет право не выдавать средства.

Страхование жизни при получении кредита потребительского характера является добровольным. Клиент вправе сам определить, нужен ему полис или нет. При этом стоит помнить, что могут наступить обстоятельства, когда страховка может значительно помочь.

Если заемщик сильно заболевает или уходит из жизни, долговые обязательства передаются его поручителю (если он имеется) или законным наследникам. Оформление полиса позволит оградить близких людей от передачи долга и дополнительных трат. Страховка предусматривает то, что все кредитные обязательства будет нести страховая компания.

К страховым случаям в рамках защиты относятся:

• получение серьезной травмы;
• наступление госпитализации с длительным пребыванием в больнице;
• приобретение инвалидности 1 или 2 группы;
• наступление смерти заемщика.

В соглашении, которое заключается между сторонами, отражаются условия признания случая страховым. Например, нельзя будет использовать полис и страховое покрытие, если смерть наступила в результате ДТП, в котором застрахованное лицо было виновным и находилось в состоянии алкогольного опьянения.

Как работает страховка по потребительскому кредиту

Страхование жизни и здоровья при кредите работает следующим образом. В ситуации наступления страхового события, страховщик компенсирует банку непогашенный остаток кредита. Таким образом, заемщик или его правопреемники избавляются от долговых обязательств по кредиту.

Рассмотрим пошаговый механизм оформления и действия страховки.

1. Страхование при заключении договора. Когда клиент берет потребительский кредит, ему часто предлагают приобрести страховку жизни. Это может быть персональный страховой полис или участие в групповой программе страхования, которую банк оформляет со страховой организацией.
2. Оплата страховой премии. Это денежная сумма, выплачиваемая страхователем страховой организации за получение страхового договора. Она может быть включена в ежемесячный платеж по займу или вноситься независимо. Величина определяется сроком кредитования, возрастом и состоянием здоровья заемщика, а также особенностями его профессиональной занятости. Помимо этого, на размер взноса оказывает влияние выбранный перечень страховых случаев.
3. Возникновение страхового события. В случае наступления страхового события в течение срока действия страхового полиса, застрахованный (или его правопреемники) информирует об этом страховщика и передает требуемые бумаги.
4. Компенсация по страховке осуществляется следующим образом: страховщик анализирует полученное заявление и, если инцидент признается страховым случаем, перечисляет банку сумму, равную остатку долга по кредиту. При возникновении заболевания выплачивается часть основной суммы долга. В случае кончины заемщика происходит полное погашение задолженности.

Страховая защита распространяется на весь период действия кредитного соглашения. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями страхового полиса, чтобы четко понимать, от каких рисков он защищает, какие случаи не входят в покрытие и какой пакет документов потребуется для оформления страховой компенсации. Не менее важно обратить внимание на размер страховой выплаты, который должен быть равен сумме кредита, а также на срок действия страхового полиса, который должен совпадать со сроком кредитования.

Преимущества страхования жизни для заемщика

Когда выдается страховка жизни при оформлении кредита, клиент приобретает определенную степень защищенности. Выделяют несколько преимуществ данного продукта.

1. При смерти заемщика, обязательства по кредиту прекращаются. Страховая организация берет на себя выплату непогашенной суммы кредита банку, что полностью покрывает долг. Таким образом, семья умершего освобождается от финансовой нагрузки и риска лишиться залогового имущества, такого как дом или машина, предоставленного в качестве гарантии по кредиту.
2. Защита семьи от финансового бремени. Внезапная потеря кормильца может привести к серьезным финансовым трудностям для семьи. Страхование поможет им сохранить привычный уровень жизни, покрыть текущие расходы и избежать необходимости срочно продавать имущество для погашения долгов.
3. Сохранение кредитной истории семьи. Если заемщик умирает, а долг по кредиту остается непогашенным, это может негативно сказаться на кредитной истории его семьи. Страхование жизни позволяет избежать такой ситуации и сохранить чистую кредитную историю, что может быть важно для получения кредитов в будущем.
4. Ощущение защищенности. Осознание того, что близкие обеспечены финансовой поддержкой в случае внезапных проблем, дарит чувство уверенности и душевного равновесия. Это дает возможность человеку полностью отдаваться работе и другим значимым сторонам жизни, не тревожась о потенциальных последствиях несчастных случаев.
5. Расширенные возможности полиса. Большинство страховщиков предоставляют подключаемые опции, например, страхование на случай нетрудоспособности или критических заболеваний. Это значительно увеличивает охват страховой защиты.
6. Оформление полиса страхования жизни отличается легкостью и доступностью. Процедура приобретения, как правило, не отнимает много сил и времени, а также не требует прохождения сложных этапов. Ряд банковских учреждений предлагают оформить страховой полис одновременно с получением кредитных средств, что значительно упрощает данный процесс для клиентов.

Как рассчитывается стоимость страховки: от чего зависит сумма

Стоимость полиса, оформленного при получении кредита, может варьироваться, даже если речь идет об одном и том же человеке. На величину оказывают воздействие следующие обстоятельства:

• объем заимствованных средств;
• продолжительность кредитного периода;
• возраст застрахованного лица;
• текущее состояние здоровья;
• уровень риска, связанный с профессиональной деятельностью;
• перечень страховых случаев, предусмотренных договором.

Так, страховая премия будет выше, если большая сумма займа и длительный срок кредитования. Также увеличивается премия для клиентов, которые имеют опасную профессию.

Стоимость полиса может быть фиксированной, смешанной и пропорциональной. Рассмотрим расчет каждого вида.

1. Фиксированная. Размер выплаты остается неизменным и представляет собой определенную денежную сумму, которая рассчитывается на весь период кредитования. К примеру, если страховой взнос равен 100 рублей, а соглашение с банком заключено на 12 месяцев, общая сумма страховых платежей составит 100 * 12 = 1200 рублей.
2. Пропорциональная. Размер выплаты изменяется пропорционально непогашенной сумме долга. Чем ниже остаток по займу, тем меньше размер страховой премии. К примеру, если премия рассчитывается как 1% от остатка, то при начальной сумме займа в 10 000 рублей, страховая выплата в первом месяце составит 100 рублей (10 000 * 0,01). В последний месяц, когда останется выплатить 1000 рублей, премия уменьшится до 10 рублей (1000 * 0,01).
3. Смешанная. Компенсация формируется из двух составляющих: гарантированной и зависящей от объема. К примеру, если базовая сумма 50 рублей, а переменная часть равняется 0,5% от текущего баланса, то в начале действия полиса страховой взнос составит 50 + (10 000 * 0,005) = 100 рублей, а в конце срока — 50 + (1000 * 0,005) = 55 рублей.

Что делать, если наступил страховой случай: порядок действий

При наступлении страхового случая важно действовать согласно инструкции.

1. При наступлении страхового случая необходимо без промедления проинформировать страховую организацию. Следует уведомить как можно оперативнее, соблюдая при этом предусмотренные временные рамки. Эти сроки, обычно варьирующиеся от 3 до 30 дней, указаны в договоре страхования. Уведомление можно подать лично, позвонить по телефону или отправить электронное письмо.
2. Собрать пакет документов: паспорт, полис страхования, кредитный договор. Среди перечня важным является подтверждение страхового случая. Например, если наступила смерть лица, потребуется свидетельство о смерти. Подтвердить инвалидность можно медицинским заключением. О потере трудоспособности говорится в больничном листе.
3. Направить документы страхователю. Дождаться их проверки в установленные сроки.
4. Получить выплату. Перечисление средств осуществляется в течение срока, прописанного в договоре.

Стоит помнить, что страховщиком может быть вынесен отказ в начислении выплаты. Нередко это обусловлено нарушением пунктов договора. Например, если человек не оповестил о смене работы и ее характере, нарушил правила дорожного движения и попал в ДТП. Важно сообщать страхователю обо всех изменениях.

Заключение: когда страхование жизни по кредиту действительно нужно, а когда — лишняя трата

При обращении в банк важно оценить целесообразность оформления полиса. Если требуется небольшая сумма на короткий срок, страховка не нужна. Но при длительном периоде кредитования и большом размере кредита стоит задуматься о полисе. Этим можно обезопасить себя и семью от рисков, сэкономить средств и время. Им не придется оплачивать займ при наступлении несчастного случая.

Если самостоятельно принять решение о целесообразности полиса не удается, стоит обратиться к профессионалам. Специалисты компании Рефинанс.ру проведут подробную консультацию и, при необходимости, помогут оформить выгодный полис со значительным покрытием. И главное – сделают это оперативно, сэкономив ваше время и нервы.