Страховка потребительского кредита: как оформить и от каких рисков она защищает

Страхование в банке – это процедура обеспечения безопасности при выдаче кредита. Данный способ финансовой защиты предусматривает выгоды как для кредитной организации, так и заемщика. Полис помогает не потерять обеим сторонам средства при наступлении непредвиденных обстоятельств. Рассмотрим, что такое страховка кредита, когда ее нужно оформлять.

Зачем вообще страхуют потребительские кредиты

Перед тем, как оформлять займ, важно уточнить, что такое страхование кредита. Данная процедура является востребованной среди заемщиков в отдельных случаях.

Потребительские кредиты имеют значительно меньший размер в отличие от автокредита, ипотеки. Погасить такую сумму легче в минимальный срок. Обеспечение не требуется, поэтому дополнительные суммы не вносятся.

Но иногда случаются непредвиденные обстоятельства, которые предугадать заранее невозможно. Например, потеря работы, длительная болезнь, другие обстоятельства. В этом случае страхование кредита – это спасение для тех заемщиков, платежеспособность которых снижается.

Оформление полиса осуществляется на добровольной основе. Он действует в течение всего времени, пока длится срок кредитования. Если в этот период наступит страховой случай, страхователь покроет весь долг или его часть перед банком (в зависимости от обстоятельств).

Еще одно преимущество полиса – возможность снизить процентную ставку. Многие банки предлагают особые условия владельцам страховки. Поэтому ее стоимость окупится за счет того, что общая сумма займа станет меньше.

Страхование кредита выгодно и для банков. Они заинтересованы в полном и своевременном возврате средств. Если же заемщик будет иметь полис, кредитная организация может быть спокойна. Даже при отсутствии платежей долг будет погашен страховой компанией.

Важно уточнить, что такое страхование заемщика и какие условия предоставляет компания до момента подписания договора. В соглашении должны быть отражены все страховые случаи, а также ситуации, не относящиеся к ним.

Добровольное страхование: когда это действительно нужно

Оформление добровольной страховки при кредитовании подразумевает право на отказ от нее. То есть клиент банка может сам выбрать, оформлять ему полис или нет.

Перед тем как согласиться на полис, важно разобраться, когда страховка действительно необходима и полезна, а когда является лишь способом увеличения стоимости кредита.

Добровольное страхование может быть полезным в нескольких случаях.

1. Крупные суммы кредита и длительный срок погашения. Если берется значительная сумма на длительный срок, страхование жизни или здоровья может стать разумной мерой предосторожности. В случае серьезной болезни, травмы или смерти страховщик выплатит банку остаток долга, избавив близких от финансовых обязательств.
2. Рискованные профессии и увлечения. Если работа связана с повышенным риском для жизни и здоровья (например, строитель, спасатель, водитель-дальнобойщик) или есть увлечение экстремальными видами спорта, страховка может быть оправдана. Вероятность наступления страхового случая в таких ситуациях выше.
3. Страхование имущества при ипотеке или автокредите. В случае ипотеки страхование недвижимости является обязательным требованием банка, поскольку жилье выступает в качестве залога. При автокредите страхование КАСКО, хотя и добровольное, настоятельно рекомендуется, так как автомобиль подвержен риску повреждения или угона.
4. Наличие иждивенцев. Если есть дети или другие иждивенцы, страхование жизни может обеспечить им финансовую поддержку в случае наступления смерти получателя кредита. Выплата по страховому полису поможет покрыть расходы на образование, питание и другие необходимые нужды.
5. История болезни и состояние здоровья. Если имеются хронические заболевания или другие проблемы со здоровьем, повышающие риск наступления страхового случая, страхование может быть разумным решением.

Что покрывает страховка по потребительскому кредиту

Кредитное страхование – это защита самого заемщика и членов его семьи от долговых обязательств. Оно дает возможность погасить долг при отсутствии возможности его выплаты. Страховка по кредиту покрывает такие риски, как:

• получение травмы с наступлением нетрудоспособности на протяжении длительного времени;
• присвоение 1 или 2 группы инвалидности;
• наступление несчастного случая, приведшего к смерти человека;
• потеря места работы.

В некоторых ситуациях страховая компания вынесет отказ в выплате. Это возможно, если наступившие последствия нельзя отнести к страховым случаям. Например, если заемщик, который страховал жизнь и здоровье, не указал наличие серьезных заболеваний. Это не касается тех, которые были выявлены уже во время действия страхового полиса.

Также отказать в компенсации могут при наступлении страхового случая в результате алкогольного или наркотического опьянения. А выплата по потере работы не положена, если человек самостоятельно напишет заявление об увольнении.

Такие ситуации четко прописываются в договоре страхования. Поэтому важно изучить документ до момента подписания, чтобы в дальнейшем не появилось проблем.

Можно ли самому выбрать страховую компанию

Вопрос выбора страховой компании при оформлении кредита является одним из наиболее актуальных и вызывающих споры среди заемщиков.

1. С одной стороны, кредитные организации часто настаивают на оформлении страхового полиса у «партнерской» компании, предлагая более выгодные условия по кредиту в случае согласия.
2. С другой стороны, заемщик заинтересован в выборе наиболее надежной и предлагающей выгодные условия страховой компании, даже если она не входит в список «рекомендованных» банком.

Закон находится на стороне заемщика, но с некоторыми нюансами. Так, согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», заемщик имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию при оформлении кредита. Но банк имеет право выдвигать свои требования к страховой компании:

• определенный уровень кредитного рейтинга;
• опыт работы на рынке;
• соответствие определенным критериям надежности.

Эти критерии должны быть обоснованными и не дискриминировать конкретных страховщиков. Если они чрезмерно жесткие и ограничивают выбор заемщика одной-двумя компаниями, это может быть расценено как навязывание услуги.

Возможность выбора страховой компании может зависеть от вида кредита. Например, при ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным требованием закона. Банк более лоялен к выбору заемщика, поскольку заинтересован в защите залогового имущества.

В потребительских кредитах страхование чаще является добровольным. Поэтому банк может оказывать большее давление в пользу «партнерской» страховой компании.

Некоторые банки изначально готовы сотрудничать со страховыми компаниями, предложенными заемщиком при условии их соответствия установленным требованиям. Другие более жестко придерживаются списка «своих» компаний. Важно заранее уточнить этот момент у кредитного менеджера.

Для отстаивания собственного права необходимо следующее.

1. Ознакомьтесь с законодательством. Изучите Закон РФ «О защите прав потребителей» и другие нормативные акты, регулирующие страхование при кредитовании.
2. Соберите информацию о страховых компаниях. Сравните предложения различных фирм, обращая внимание на условия страхования, тарифы, репутацию и надежность страховщика.
3. Предложите банку свою страховую компанию. Предоставьте информацию о выбранной вами организации и убедитесь, что она соответствует требованиям.
4. Ведите переговоры с банком. Объясните свою позицию и обоснуйте свой выбор. Будьте готовы предоставить дополнительные документы, подтверждающие надежность выбранной вами страховой компании.
5. Обратитесь в контролирующие органы. Если банк отказывает в согласовании выбранной вами страховой компании без объективных причин, вы можете обратиться в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу (ФАС) с жалобой на навязывание услуги.

Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту и не потерять деньги

Прежде чем принимать какие-либо решения, внимательно перечитайте кредитный договор. Обратите особое внимание на разделы, касающиеся страхования. Выясните, является ли страховка обязательным условием получения кредита или же она предлагается на добровольной основе.

Если страховка обязательна, то отказаться от нее, скорее всего, не получится. Отказ от добровольной страховки возможен как до оформления полиса, так и после. С вариантом «до» все понятно: заемщик просто не дает согласия на страхование. Чаще не наступают никакие последствия, если со здоровьем и работой все в порядке.

После покупки страхового полиса действует «период охлаждения». В России он введен с 2016 года. В течение этого времени страхователь имеет право расторгнуть договор страхования и получить обратно всю сумму страховой премии.

Как правило, этот период длится две недели с даты оформления страхового полиса. Отдельные страховщики вправе увеличивать продолжительность данного срока.

Для реализации права на «период охлаждения» требуется направить в страховую организацию заявление в письменной форме, содержащее просьбу об аннулировании страхового полиса и возмещении уплаченной страховой премии. К данному заявлению следует приложить копии кредитного соглашения, страхового полиса и документа, удостоверяющего факт оплаты страховой премии.

Даже если «период охлаждения» прошел, не стоит отчаиваться. Возможность вернуть часть страховой премии все еще существует. В этом случае размер возвращаемой суммы будет зависеть от условий договора страхования и срока, прошедшего с момента его заключения.

Обычно страховая компания возвращает часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Например, если вы отказались от страховки через полгода после заключения договора, то вам вернут половину страховой премии. Процедура отказа от страховки аналогична: необходимо обратиться в страховую компанию с письменным заявлением, приложив необходимые документы.

Чтобы процедура возврата прошла без проблем, стоит помнить о нескольких нюансах.

1. Сроки обращения. Важен период подачи заявления на возврат страховой премии. Пропуск установленного срока может привести к отказу в возврате.
2. Форма заявления. Составляйте заявление об отказе от страховки в письменной форме и сохраняйте копию с отметкой о принятии страховой компанией.
3. Куда обращаться. Обращайтесь с заявлением об отказе от страховки непосредственно в страховую компанию, а не в банк. Банк выступает лишь посредником между вами и страховой компанией.
4. Кредитная история. Отказ от страховки, оформленной на добровольной основе, не должен негативно повлиять на вашу кредитную историю.
5. Тщательно читайте договор. Внимательно изучайте все условия, прежде чем подписывать документ. Обратите внимание на исключения из страхового покрытия, критерии возврата страховой премии и порядок разрешения споров.
6. Юридическая консультация. В случае возникновения сложностей с возвратом страховой премии, обратитесь за консультацией к профессионалам. Специалисты компании Рефинанс.ру имеют многолетний опыт работы и помогут вернуть страховую премию быстро и без проблем. Также подскажут, когда возврат обоснован, чтобы избежать рисков.

Заключение: стоит ли страховать потребкредит и как сделать это с выгодой

Вопрос страхования потребительского кредита не имеет однозначного ответа. С одной стороны, страховка – это финансовая подушка безопасности, которая защитит вас и вашу семью от непредвиденных обстоятельств, связанных с потерей трудоспособности, работы или даже жизни. С другой стороны, это дополнительные расходы, которые увеличивают общую стоимость кредита и могут оказаться неоправданными, если риски наступления страхового случая минимальны.

Важно оценить несколько критериев перед оформлением полиса.

1. Ваше финансовое положение и стабильность. Если вы уверены в стабильности своего дохода и трудоустройства, а также имеете финансовую подушку безопасности, то страхование может показаться излишним. Но даже в самых благоприятных обстоятельствах нельзя исключать вероятность непредвиденных ситуаций.
2. Условия кредитного договора. В некоторых случаях банк может предлагать более выгодные условия кредитования, например, сниженную процентную ставку, при условии оформления страховки. В этом случае стоит тщательно просчитать, что выгоднее: более низкая ставка со страховкой или более высокая ставка без нее.
3. Ваш возраст и состояние здоровья. Чем старше заемщик и чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск наступления страхового случая. Тогда страхование может быть оправданным.
4. Вид страхового полиса и его условия. Важно внимательно изучить, от каких именно рисков защищает страховой полис и какие исключения предусмотрены в договоре. Некоторые полисы покрывают только смерть и инвалидность, а другие – еще и потерю работы или временную нетрудоспособность.

Чтобы сделать страхование потребкредита выгодным, необходимо:

• сравнить предложения разных страховых компаний;
• уточнить условия расторжения договора страхования;
• внимательно изучить страховой полис;
• отказываться от страховки в «период охлаждения».

Подходите к вопросу страхования взвешенно и осознанно, чтобы не переплачивать за ненужную услугу. Но при этом обеспечить себе финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств.