Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование целевого займа – полезный инструмент, благодаря которому заемщики могут улучшить условия кредитования. Суть в том, что вы берете другую ссуду на покупку жилья на лучших условиях и погашаете так старую. Как правило, это приводит к уменьшению годовой ставки и ежемесячного взноса, а также сокращению периода кредита. Но перед тем, как решиться на перекредитование, нужно внимательно изучить все особенности этого процесса, чтобы убедиться в его целесообразности. Также стоит уточнить, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз и через сколько можно подавать заявку.

Какую роль выполняет перекредитование целевого займа?

Рефинансирование ипотеки предоставляет заемщикам возможность улучшить условия своего кредита и снизить финансовую нагрузку. Путем перехода из одного банка в другой можно достичь снижения годовой ставки, уменьшения обязательных взносов или сокращения периода кредитования.

Рефинансирование будет выгодно в различных ситуациях. Например, если у вас есть проблемы с деньгами, вы можете уменьшить обязательные взносы за счет снижения годовой ставки. Если же проблемы с финансовыми будут решены, вы можете сократить период кредитования и быстрее оплатить долг.

Рефинансирование выгодно не только для заемщика, но и для кредитной организации. Снижается риск невыплаты ипотеки, финучреждение получает прибыль в виде процентов и лояльности клиента с хорошей КИ. Главное – сразу уточнить, через сколько можно делать рефинансирование ипотеки, что для этого нужно и какие организации предлагают лучшие условия.

Требования к целевому займу

Для успешного рефинансирования ипотеки необходимо соответствовать некоторым критериям финучреждения. Прежде всего, организация обращает внимание на КИ клиента. Отсутствие просрочек по текущим платежам является одним из ключевых факторов, влияющих на позитивное решение о рефинансировании.

Целевое использование займа также играет важную роль. Банк удостоверится в том, что рефинансируемая ссуда была выдана на покупку или строительство жилой недвижимости. А еще финучреждение может устанавливать минимальный срок, оставшийся до полной уплаты задолженности. Этот период может отличаться, так как зависит от условий выбранного финучреждения. Помните, что наличие просрочек по платежам может стать серьезным препятствием для перекредитования и привести к отказу.

Требования к заемщику

Для успешного перекредитования целевого займа заемщик должен соответствовать ряду критериев, установленных банком. Финансовые учреждения тщательно проверяют потенциальных клиентов, чтобы минимизировать риски. Вот, что требуется от заемщика:

• Безупречная КИ.
• Своевременное внесение платежей по незакрытой ссуде.
• Подтверждение достаточного дохода для уплаты рефинансированного потребкредита.
• Оформление страхования.

Различные кредитные организации могут выставлять свои требования к возрасту клиента, поэтому стоит учитывать этот нюанс при перекредитовании.

Насколько выгодно оформлять перекредитование?

Многие клиенты решаются на перекредитование займа, чтобы уменьшить годовую ставку и общий размер переплаты. Особенно это подойдет для крупных ипотек, где даже небольшое уменьшение ставки может привести к серьезной экономии.

Но тут необходимо учитывать врем рефинансирования. Если большая часть срока ипотеки уже прошла, то рефинансирование может потерять свою экономическую целесообразность. Дело в том, что при аннуитетном графике платежей основная часть процентов выплачивается в первой половине срока кредита. Поэтому, если большая часть процентов уже выплачена, то выгода от снижения процентной ставки может быть незначительной.

Этапы перекредитования ипотечного займа

Основные этапы перекредитования:

• Подача запроса. Выберите кредитную организацию, в который хотите перевести свою ипотеку, и подайте запрос на перекредитование. Это можно сделать через интернет или при личном посещении финучреждения.
• Сбор документации. Подготовьте весь пакет документов, включая, документы на недвижимость, договор на текущий целевой заем, удостоверение личности, полис страхования, ИНН, подтверждение дохода, отчет с оценкой объекта (вторичного жилища).
• Заключение соглашения. После одобрения запроса, необходимо посетить отделение финучреждения для заключения договора о перекредитовании и оформления новой страховки.
• Оплата госпошлины. Оплатите государственную пошлину за регистрацию изменений в Росреестре.
• Погашение старого займа и получение нового. Прошлый потребкредит будет погашен, и вы получите новую ипотеку в выбранном банке, а также новую банковскую карту.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру?

Вопрос «сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки» волнует многих. Закон никак не ограничивает количество перекредитований. Теоретически заемщик может хоть десять раз за срок действия кредита обращаться в разные банки и перекредитоваться. Но на практике банки сами устанавливают свои правила и критерии одобрения таких заявок. Некоторые могут без проблем провести повторное рефинансирование, в то время как другие могут отказать.

Поэтому, прежде чем планировать перекредитование, важно уточнить условия конкретного банка относительно количества возможных перекредитований. В целом, всегда можно найти банк, который согласится на эту сделку, но нужно быть готовым к тому, что некоторые банки могут отказать. Частые рефинансирования могут вызвать у банков подозрения в финансовой неграмотности заемщика или в нестабильности его доходов, что снижает вероятность одобрения заявки.

Особенности перекредитования целевого кредита

Чтобы перекредитование прошло успешно, и вы получили положительный ответ по заявке, рекомендуем запомнить несколько рекомендаций:

• Оптимальное время. Рефинансирование целесообразно, когда большая часть срока ипотеки еще впереди, то есть, когда вы в основном выплачиваете проценты. Иначе, если вы уже выплачиваете основную задолженность, смена банка может быть невыгодной.
• Выгодная разница в ставках. Разница между старой и новой ставкой должна составлять не менее одного процента, например, 12,50% против 10,50%. Это позволит уменьшить взнос и сэкономить на процентах.
• Условия финучреждений. Не все банки готовы повторно рефинансировать целевой заем. Рекомендуется заранее уточнить эту информацию у выбранного банка.
• Страхование. Перекредитовнаие нередко связано с необходимостью переоформления или приобретения новой страховки. Это может повлечь дополнительные издержки, но отказ от страхования может привести к увеличению процентов.

Дополнительные издержки при перекредитовании целевого займа

При каждом рефинансировании ипотеки заемщик сталкивается с дополнительными расходами, которые необходимо учитывать при оценке целесообразности сделки. Эти расходы обусловлены переводом залога из одного банка в другой и включают в себя:

• Оплата услуг оценщика. Стоимость оценки зависит от региона и типа недвижимости и в среднем составляет около трех тысяч рублей.
• Государственная пошлина за внесение изменений в Росреестр, связанная со сменой залогодержателя. Ее размер составляет две тысячи рублей.
• Затраты на страхование. При рефинансировании часто возникает необходимость в смене страховой компании на ту, с которой сотрудничает новый банк. Это, как правило, влечет за собой дополнительные расходы.

Таким образом, рассматривая возможность многократного рефинансирования ипотеки, важно помнить о том, что каждая такая сделка сопровождается дополнительными финансовыми издержками. Все сопутствующие расходы всегда возлагаются на заемщика.

Новая кредитная организация или прежняя?

При рефинансировании ипотеки заемщик может обратиться как в свой текущий банк, так и в сторонний. Рефинансирование в текущем банке может показаться более удобным, так как не нужно заниматься переоформлением залога и страхового полиса. Однако, как правило, банки неохотно идут на рефинансирование для своих клиентов, предлагая незначительное снижение процентной ставки (в пределах 0,5%).

При выборе банка для рефинансирования ипотеки многие заемщики отдают предпочтение сторонним финансовым учреждениям, которые активно привлекают новых клиентов, предлагая более выгодные условия. Но при обращении в новую кредитную организацию, стоит внимательно ознакомиться с требованиями к целевым займам. Некоторые учреждения могут устанавливать ограничения на перекредитование, к примеру, указывать, что целевой заем ранее не должен был проходить через эту процедуру.

Как часто можно рефинансировать ипотеку?

Через сколько можно рефинансировать ипотеку? Сроки подачи запроса на перекредитование зависят от нескольких нюансов, включая политику компании, в которой вы собираетесь пройти процедуру, и вашу КИ. Как правило, рекомендуют подавать заявку на перекредитование не ранее чем через 6-12 месяцев после оформления текущей ипотеки. За это время вы сможете подтвердить собственную платежеспособность и улучшить кредитный рейтинг, что увеличит вероятность одобрения запроса.

Отдельные финучреждения могут устанавливать более долгие сроки ожидания, поэтому перед подачей запроса стоит тщательно ознакомиться с условиями кредитования каждого конкретного банка. Также стоит учитывать, что слишком частое перекредитование может вызвать у финучреждений подозрения в финансовой нестабильности заемщика, что может привести к отказу в выдаче займа.

Потребуются ли документы для повторного перекредитования?

Да, это основное условие. При повторном перекредитовании целевого займа перечень документов, который потребуется для подачи заявки, во многом схож с тем, что вы предоставляли при первичном оформлении кредита. Прежде всего, вам необходимо предоставить актуальные документы, подтверждающие вашу личность и гражданство. Также потребуется свежая информация о месте трудоустройства и доходах. Это может быть справка с места работы по форме 2-НДФЛ или выписка с банковского счета, которая отражает движение средств за последние несколько месяцев. КИ также будет тщательно изучена банком, поэтому важно, чтобы она была безупречной.

Помимо этого, банк может запросить документы по текущему кредиту, включая договор и график платежей. Если вы меняли страховую компанию, потребуется предоставить и сведения о действующем полисе страхования. В некоторых случаях может потребоваться и отчет об оценке недвижимости, особенно если с момента предыдущей оценки прошло много времени.

Можно ли при подписании договора отказаться от страхования?

При прохождении перекредитования страховка, как правило, является обязательным условием. Это связано с тем, что банк хочет минимизировать свои риски, связанные с возможной утратой или повреждением залогового имущества, а также с неплатежеспособностью заемщика.

Требуется страхование трех видов: страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование от потери работы. Но в некоторых случаях можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но это может повлечь за собой увеличение годовой ставки.

Помните, что условия страхования будут различаться в разных финучреждениях, поэтому перед оформлением перекредитования стоит тщательно изучить все предложения и выбрать лучший вариант. Также не забывайте, что страхование – это не только защита для банка, но и для самого заемщика, поэтому не стоит отказываться от него без весомых причин.