Первоначальный взнос по ипотеке: где взять деньги и какие есть варианты

При покупке квартиры в ипотеку недостаточно просто иметь платежеспособность, собрать документы и найти подходящий объект. Все банки выставляют одно важное требование – наличие определенной суммы. Но для заемщиков часто становится проблемой, где взять на первоначальный взнос по ипотеке. Рассмотрим основные варианты и дадим ценные советы.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен

Перед тем как рассматривать, где взять на первоначальный взнос, стоит понять, что это. Первоначальный взнос – это доля от цены покупаемой недвижимости, которую клиент обязан внести из личных сбережений. Остаток суммы покрывается банковским займом.

Может показаться, что кредитной организации было бы выгоднее полностью профинансировать покупку жилья и получить больше прибыли за счет процентов. Но, требуя от заемщика первоначальный взнос, банк стремится уменьшить собственные риски.

1. Заемщиков, которые могут внести определенную сумму денег, кредитные организации рассматривают как надежных.
2. Также данный платеж является своеобразной подушкой безопасности для банка в случае падения рыночной стоимости залоговой недвижимости. Допустим, банк предоставляет заемщику 6 миллионов рублей. При этом клиент вносит 1 миллион рублей в качестве первого взноса. Если впоследствии заемщик прекращает выплаты по кредиту, и банку приходится реализовывать квартиру, чтобы компенсировать убытки, но ее цена снизилась до 5 миллионов рублей, то именно сумма первоначального взноса покрывает эту разницу.

Первоначальный взнос играет на руку и самому кредитуемому. Внося его при оформлении ипотечного кредита, заемщик уменьшает общую сумму переплаты, так как снижается размер кредита, на который начисляются проценты. Чем значительнее сумма первого взноса, тем меньше окажется итоговая переплата по ипотеке.

Независимо от размера первого взноса по ипотеке и стоимости приобретаемого жилья, схема его использования остается неизменной. Внесенные клиентом деньги всегда включаются в полную стоимость недвижимости. При этом банк четко разделяет эти средства в договоре, указывая долю заемных средств и сумму, внесенную в качестве первоначального взноса.

Получение ипотеки без первоначального взноса – задача почти невыполнимая. Однако существуют варианты, позволяющие использовать не собственные средства для этой цели, например, материнский капитал или государственную поддержку.

В исключительных случаях банки совместно с застройщиками предлагают программы, где строительная компания берет на себя риски. В таких ситуациях заемщикам не требуется вносить первоначальный взнос, но процентная ставка выше, а приобрести жилье можно лишь в определенных жилых комплексах.

Как рассчитать сумму первоначального взноса по ипотеке

Чтобы понимать, где взять денег на ипотеку, нужно понимать необходимую сумму. Правильный расчет первоначального взноса позволит не только реалистично оценить свои финансовые возможности, но и выбрать наиболее выгодную ипотечную программу.

Основные факторы, влияющие на размер первоначального взноса, следующие.

1. Стоимость недвижимости. Чем дороже недвижимость, тем больше требуется первоначальный взнос в абсолютном выражении.
2. Процент от стоимости недвижимости. Большинство банков устанавливают минимальный процент первоначального взноса, который может варьироваться от 10% до 50% и выше.
3. Тип недвижимости. На новостройки и вторичное жилье могут действовать разные требования к сумме.
4. Ипотечная программа. Различные ипотечные программы (например, с государственной поддержкой, для молодых семей) могут предлагать более низкие требования к первоначальному взносу.
5. Кредитная история и финансовое состояние заемщика. Заемщики с хорошей кредитной историей и стабильным доходом могут рассчитывать на более выгодные условия, в том числе на более низкий минимальный первоначальный взнос.

Расчет суммы первоначального взноса достаточно прост и сводится к определению процента от стоимости недвижимости.

1. Определите стоимость выбранной недвижимости. Это может быть цена, указанная в объявлении, либо оценочная стоимость, полученная от независимого оценщика.
2. Узнайте минимальный процент ПВ, предлагаемый банком. Обратитесь в банк или изучите условия различных ипотечных программ.
3. Рассчитайте сумму ПВ. Умножьте стоимость недвижимости на минимальный процент, выраженный в десятичной дроби.

Государственная помощь: кому положены субсидии

Многие заемщики интересуются, где взять денег на первоначальный взнос. Когда собственных сбережений недостаточно, либо их не хватает для соответствия банковским требованиям, стоит рассмотреть возможность использования государственных программ поддержки.

Программа «Молодая семья»

Государственная программа «Молодая семья» разработана для содействия в улучшении жилищных условий граждан, нуждающихся в поддержке. В отличие от кредита, это целевая безвозмездная выплата. Семьи могут получить до 35% от цены жилья и использовать эти средства, аналогично материнскому капиталу, для первоначального взноса, уменьшения основного долга или оплаты процентов по ипотеке. Финансирование данной программы осуществляется из государственного бюджета.

Для участия в программе необходимо отвечать определенным критериям. Возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет, независимо от наличия детей. Также участвовать может неполная семья, состоящая из одного родителя не старше 35 лет, воспитывающего ребенка несовершеннолетнего ребенка.

Программа предусматривает следующие условия.

1. Семьям с несовершеннолетними детьми полагается компенсация до 35% от цены приобретаемого жилья.
2. Если в семье нет детей, государственная помощь составляет до 30% от общей суммы.
3. Размер предоставляемой субсидии вычисляется исходя из установленных норм жилой площади на каждого члена семьи.
4. Для участия в программе необходимо предварительно подать заявление в городскую администрацию и быть зарегистрированным в качестве нуждающегося в улучшении жилищных условий.

Государственную помощь разрешается использовать для уплаты первоначального взноса или покрытия имеющейся задолженности. Из-за лимитированного бюджета программы, период ожидания одобрения может затянуться на несколько лет. Важно помнить, что в предоставлении субсидии будет отказано, если кому-либо из супругов исполнится 36 лет или произойдут изменения в их имущественном статусе к моменту получения права на нее.

Военная ипотека и поддержка военнослужащих

Военнослужащим доступна целевая ипотечная программа. Государство осуществляет взносы на персональный счет участника, предоставляя возможность использовать накопленные средства для приобретения жилья в ипотеку.

Условия участия в программе следующие.

1. Для получения займа необходимо являться частью НИС – специальной накопительной системы – и иметь персональный счет, на который будут поступать средства.
2. Накопленные деньги не просто лежат на счету, а вкладываются в инвестиции, что позволяет получить не только базовый доход, но и дополнительный. Сумма ежегодно корректируется с учетом инфляции.
3. Использовать накопления разрешается не ранее, чем через 3 года участия в программе – для первоначального взноса, оплаты процентов или основного долга по ипотеке (для ветеранов боевых действий предусмотрено более раннее использование).
4. В случае, если срок службы военнослужащего не достигает 20 лет, или он прекращает службу до истечения 10 лет без наличия веских оснований, полученные средства подлежат возврату в государственную казну.
5. Ежегодное поступление из бюджетных средств на индивидуальный счет военнослужащего превышает 365 000 рублей.
6. Приобретение жилой недвижимости доступно в любом субъекте страны, вне зависимости от типа рынка – первичного или вторичного.
7. Военнослужащие могут воспользоваться накопительной системой для решения проблемы первоначального взноса по ипотеке. Пока военный откладывает деньги на личном счете, он имеет возможность получить ипотечный кредит и внести первый взнос из собственных средств. Затем государственную поддержку можно использовать для погашения имеющейся задолженности.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

В настоящее время распространена ипотека с кредитом на первоначальный взнос. Это не отдельный кредитный продукт, а сочетание двух. То есть заемщик может взять кредит на первоначальный взнос, после чего вложить его в жилищный. Потребительский заем – это кредит без конкретной цели. Банк не контролирует, как используются средства. Сумма может достигать 5-7 миллионов рублей, часто без залогового обеспечения. Однако, у подобной схемы есть свои риски и недостатки.

1. Возрастание итоговой стоимости. Как правило, потребительские ссуды характеризуются более высокой процентной ставкой по сравнению с жилищными займами. В результате, заемщик переплачивает значительную сумму, в отличие от ситуаций, когда используются государственные программы или собственные средства.
2. Риск чрезмерной закредитованности. При рассмотрении заявок на кредиты, включая ипотечные, кредитные организации оценивают показатель долговой нагрузки (ПДН). Он отражает отношение доходов клиента к его расходам на обслуживание долга. При превышении ПДН значения в 50% в выдаче кредита будет отказано. При приближении к этому уровню, отказ также вероятен, особенно в случаях крупных и долгосрочных займов.

В случае необходимости оформления потребительского кредита для первоначального взноса, целесообразно обратиться в банк, где планируется получение ипотеки, либо воспользоваться зарплатным банком, предлагающим более выгодные условия.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: как это работает

Одним из способов получения ипотеки является предоставление кредита под залог уже имеющегося у вас жилья. Банк предъявляет к такой недвижимости определенные требования:

• необходимо, чтобы заемщик являлся ее владельцем;
• в данной квартире или доме не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние;
• объект не должен иметь каких-либо ограничений, к примеру, не выступать обеспечением по другому займу;
• жилое помещение должно быть в хорошем состоянии и не подлежать сносу или капитальному ремонту.

Предельная сумма кредита зависит от оценки закладываемой недвижимости. Банк готов предоставить до 70–75% от этой суммы.

Заключение: где реально взять деньги на первый взнос и с чего начать путь к своей квартире

Реальных источников для получения средств на первоначальный взнос несколько. Стоит рассмотреть возможность получения потребительского кредита. Процентная ставка будет выше, чем по ипотеке, но это может быть быстрым решением.

Некоторые банки предлагают программы ипотеки с низким первым взносом или вовсе без него. Однако в этом случае будьте готовы к более высокой процентной ставке и дополнительным комиссиям.

Не стоит забывать о государственных программах поддержки. Возможно, вы подходите под одну из них и сможете получить субсидию на первый взнос. Информацию о доступных программах можно найти на сайтах региональных органов власти и в банках.

Можно рассмотреть продажу имеющегося имущества, например, автомобиля или земельного участка. Это может значительно увеличить ваши шансы на получение ипотеки.

Не стесняйтесь обратиться за помощью к родственникам или друзьям. Возможно, они смогут предоставить вам беспроцентный займ или выступить поручителем по кредиту.

Перед покупкой оцените свои финансовые возможности, определите максимальную сумму, которую вы готовы потратить на ежемесячные платежи по ипотеке. Также изучите предложения банков: сравните процентные ставки, условия кредитования и требуемый первый взнос. После подачи заявки будьте готовы к проверкам и дополнительным вопросам со стороны банка.

А чтобы быть уверенным в положительном результате, стоит обратиться к профессионалам для оформления заявки на кредит и ипотеку. Клиенты компании Рефинанс.ру получают одобрение в большинстве случаев. Специалисты подберут наиболее выгодные предложения, помогут со сбором пакета документов и направят заявку.

Путь к собственной квартире может быть тернистым, но вполне реальным. Главное – трезво оценить свои возможности, тщательно спланировать свои действия.