Кредитная линия: что это такое, отличия от кредита и как получить

Финансовые инструменты работают не только для выгоды банков, но и для защиты заемщиков. Одним из самых современных принципов является кредитная линия.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия — это форма кредитования, при которой банк предоставляет заемщику право на получение кредита в течение конкретного периода на сумму, зафиксированную в договоре. По сравнению со стандартным кредитованием, при котором вся сумма выдается сразу, с кредитной линией человек получает и выплачивает средства неоднократно в согласно индивидуальному графику.

В чём отличие кредитной линии от кредита

Сумма и период погашения:

• при классическом кредитовании весь займ выдается сразу, и человек обязан выплачивать ее вместе с процентами в соответствии с установленным графиком платежей;
• по кредитной линии денежный оборот активнее, но по определенному графику, что упрощает финансовое состояние в зависимости от потребностей.

Ставки:

• по стандартному кредиту ставку начисляют сразу на полный займ, независимо от того, использовал ли заемщик ее в полном размере или нет;
• у кредитной линии ставка начислена за фактически взятые средства.

Возврат средств:

• обычный кредит имеет четко установленные период и размер, которые нельзя изменить во время срока кредитования (только при рефинансировании, что является отдельной процедурой);
• кредитная линия дает больше гибкости, так как он берет и возвращает средства небольшими суммами.

Какие виды кредитных линий существуют

Возобновляемая

Заемщик имеет право неоднократно получать деньги и погашать долг. После погашения части или всего займа, клиент вправе заново воспользоваться кредитной линией и получить кредит. Данный вид кредитования актуален для клиентов, которые нуждаются в гибком финансовом планировании, и им нужен доступ к дополнительным деньгам в течение конкретного времени.

Невозобновляемая

Клиент получает всю сумму кредита сразу или по частям, но не более оговоренного лимита. После полного погашения задолженности, у клиента нет права воспользоваться кредитной линией повторно. Невозобновляемую кредитную линию могут использовать заемщики, знающие точную сумму, которую они хотят одолжить, и собираются получить доступ к деньгам сразу или по частям.

Рамочная

Банк предоставляет клиенту право на получение кредита на фиксированную сумму на конкретный период. Заемщик получает и выплачивает займ неоднократно, но полная сумма должна быть возвращена в установленный срок. Такой подход полезен тем, кто нуждается в гибком финансовом планировании и хочет дополнительные средства на конкретный период, но не желает платить проценты на весь кредит сразу.

Онкольная

У заемщика есть право на оформление кредита под залог имущества. Клиент берет средства неоднократно и оплачивает задолженность, но он обязан погасить полную сумму в срок, указанный в договоре. Такой инструмент можно использовать при отсутствии достаточного дохода для оформления необеспеченного кредита. При получении залога банк снижает риск невозврата кредита и предлагает более выгодные условия для клиента.

Контокоррентная

Заемщик получает кредит на основании текущего счета. Он вправе брать и возвращать деньги неоднократно в пределах установленного лимита. Данный вид линии подойдет лицам, у которых есть свой бизнес или регулярные расходы, связанные с профессиональной деятельностью. Использование текущего счета в качестве основания для предоставления кредита позволяет банку быстро и удобно предоставлять заемщику средства и следить за использованием.

В чём плюсы и минусы кредитной линии

Преимущества:

• заемщику нужно оплачивать только ту сумму, которую он использовал, за счет чего кредитная линия выгоднее, чем классическое кредитование, если вся сумма не используется сразу;
• с кредитной линией клиент получает средства постепенно, что снижает риск непогашения кредита из-за временных финансовых трудностей;
• банк может предоставить заемщику больший лимит кредитования, чем при обычном кредите, если у него хорошая кредитная история и стабильный доход.

Недостатки:

• если заемщик не следит за использованием кредитной линии и не возвращает средства вовремя, он может оказаться в ситуации, когда придется платить большие проценты за использование кредита;
• некоторые виды кредитных линий накладывают ограничения на применение средств, например, они могут быть предназначены только для конкретных целей (покупка недвижимости или автомобиля).

Как открыть кредитную линию

1. Заемщик выбирает банк, который предлагает выгодные условия кредитования и соответствует его потребностям. Важно изучить предложения разных организаций и сравнить условия, чтобы выбрать выгодный вариант.
2. Клиент проверяет кредитную историю и текущий доход, чтобы проверить, что он сможет возвращать средства в полном объеме и своевременно.
3. Далее следует собрать документацию (паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки и др.), требуемые банком. Документация должна соответствовать требованиям банка.
4. Далее идет подача заявки на получение кредитной линии с заполнением анкеты и передачей документации. Информация должна быть достоверной и документально подтвержденной.
5. После подачи заявки, банк рассматривает заявление и принимает решение о предоставлении кредитной линии. Если решение положительное, сотрудник предлагает заемщику подписать договор и открывает ему кредитную линию.

После открытия кредитной линии, заемщик может пользоваться ею в соответствии с установленными условиями, своевременно возвращать средства и погашать проценты, чтобы сохранить свою кредитную историю и возможность получения других кредит.