Как вернуть страховку по кредиту: подробная инструкция

При получении кредита заявитель может оформить страховку. Она позволяет обеспечить безопасность как самого заемщика, так и банковской организации. В некоторых случаях полис является обязательным, а в других – добровольным. Но многие задаются вопросом, можно ли вернуть страховку после погашения кредита. Рассмотрим, когда возможен возврат и что для этого потребуется.

При оформлении кредита заемщики нередко соглашаются на страхование, не зная, что его можно вернуть. В этой статье мы разберем, как это сделать. Если у вас нет времени разбираться со всеми нюансами, специалисты Рефинанс.ру помогут вам вернуть деньги быстро и без лишних сложностей.

Что такое страховка по кредиту и зачем ее оформляют?

Оформляя кредитные договоры, банки предлагают клиентам дополнительный страховой продукт. Они отмечают, что полис обеспечивает защиту как для заемщика, так и для самой кредитной организации.

1. Для кредитора это выступает залогом возвращения выданных активов, даже если у должника возникнут неожиданные сложности.
2. Клиент обретает спокойствие, зная, что его задолженность будет полностью выплачена страховщиком при наступлении страхового события, освобождая его от тревог о погашении долга.

Страхование предоставляет обоюдную финансовую безопасность. Это позволяет клиенту выполнять свои обязательства по соглашению и перед кредитором, сохраняя при этом свое залоговое имущество. Полис также обеспечивает защиту заемщика в непредвиденных обстоятельствах, таких как продолжительная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности или работы и, как следствие, дохода.

Существуют два главных типа страховых договоров: персональные и групповые. Для получения индивидуальной страховки, страхователь должен лично обратиться с заявлением в страховую компанию. Страхование группы лиц реализуется при участии клиента в страховой программе, организованной совместно с банком. В этой схеме банковское учреждение выполняет функции страхового агента.

Какие страховки подлежат возврату?

Перед тем, как рассматривать виды полисов и как вернуть страховку после погашения кредита, стоит обратить к нормативно-правовым актам. Право на возврат предоставляется законом №353-ФЗ 1, а также указаниями ЦБ РФ. В нормах прописываются следующие условия.

• За исключением случаев, когда кредитным договором предусмотрено иное, кредитная организация обязана проинформировать заемщика о добровольности оформления страхования.
• В течение установленного срока заемщик вправе расторгнуть договор страхования, оформленный вместе с потребительским займом.
• Если кредит погашается раньше срока, то клиент имеет право на возврат части уплаченной страховой премии.
• Банковские работники не вправе заставлять клиентов приобретать какие-либо сервисы или продукты в дополнение к основным.

Денежная компенсация предоставляется при наличии оформленного полиса добровольного страхования. Возместить удастся лишь сумму, уплаченную за полис, оформленный непосредственно в страховой компании. Важно убедиться, что именно страховая компания указана в договоре как вторая сторона. Когда в этом качестве выступает банк, речь идет о коллективной страховке. В этом случае возврат денег возможен исключительно при условии согласия кредитора.

В каких случаях страховка не подлежит возврату?

Выделяют несколько случаев, когда вернуть страховую премию не удастся.

• Если кредит полностью выплачен, возврат страховой премии не производится. Покрытие актуально только в течение действия кредитного соглашения. После завершения выплат по кредиту считается, что услуга страхования была оказана в полном объеме, и, следовательно, юридических оснований для возврата уплаченных средств не существует.
• Законодательство не предусматривает выплаты компенсаций по некоторым видам страховых полисов, которые являются обязательными. Например, не получится аннулировать полис, обеспечивающий защиту залогового ипотечного имущества.

Пошаговая схема возврата страховых выплат

Чтобы получить страховую выплату обратно, убедитесь в наличии подписанного договора со страховой фирмой. Отмена договора возможна в течение двух недель, начиная с даты его активации. Следуйте прилагаемым указаниям.

• Для аннулирования страхового полиса потребуется ваше личное посещение офиса страховщика.
• Требуется собрать пакет документов.
• Чтобы аннулировать страховой полис лично, необходимо составить заявление установленного образца.
• Дождитесь, когда деньги поступят на счет.

Не всегда удобно или хочется лично ехать в офис страховщика. В таком случае найдите шаблон заявления на их веб-сайте, скачайте, распечатайте и заполните. Затем это заявление вместе с необходимыми бумагами и копией вашего удостоверения личности следует отправить обычной или курьерской почтой на адрес страховой компании. Если банк сотрудничает со страховой фирмой, заявление можно подать в филиале банка или онлайн (в личном кабинете на сайте).

Ключевое условие: пока ваше заявление находится на рассмотрении в компании, не должно произойти страхового инцидента. В противном случае, условия изменятся.

Возможны два варианта:

• вам компенсируют стоимость полиса, но страховая выплата не будет произведена;
• страховая компания покроет убытки банка, однако возврат средств за полис будет невозможен.

Одновременное исполнение обоих сценариев исключено.

После одобрения запроса страховые выплаты будут перечислены на указанный счет в течение периода от 10 до 15 дней с даты оформления обращения.

В некоторых соглашениях оговариваются особые основания для прекращения действия, такие как:

• обязательство отправлять корреспонденцию по адресу, не совпадающему с юридическим адресом страховщика;
• необходимость нотариального удостоверения копий бумаг.

Хотя законодательство не содержит подобных положений, целесообразно следовать им, чтобы избежать ненужных споров со страховой компанией.

Не нужно переживать, если страховщик отклонил запрос о возврате страховой премии, мотивируя это формальными основаниями. Данное решение можно обжаловать через суд. Для этого существует установленный порядок действий. Сначала следует направить жалобу финансовому уполномоченному, а после этого составить и направить исковое заявление в судебные органы.

Также существует возможность обжаловать решение страховщика в Центробанке РФ. Для этого жалобу отправляют заказным письмом или используют онлайн-платформу Банка России в разделе «Интернет-приемная». Отслеживание текущего состояния обращения доступно там же по номеру, дате регистрации и электронной почте.

Как вернуть страховку в «период охлаждения» (до 14 дней)?

Банк России устанавливает особый промежуток времени, который именуется как «период охлаждения». Его длительность составляет 14 дней. В данный период возможно:

• отказаться от использования страхового полиса;
• провести расторжение договора по инициативе клиента.

Главное, чтобы в течение этого периода не произошло страховое событие.

Соглашением может быть предусмотрено расширение «периода охлаждения» до месяца, считая с момента заключения. Чтобы получить обратно уплаченные средства, потребуется составить запрос об аннулировании страхования, приложив необходимые бумаги. Данное заявление направляется страховщику.

Возможен ли возврат после 14 дней?

Установленный 14-дневный период является минимальным для возврата страховки. Узнать окончательное время обращения можно, заглянув в договор страхования.

Если вы решите отказаться от страховки в течение двухнедельного периода, вам вернут полную сумму. По истечении 14 дней страховщик имеет право удержать часть страховой премии. Размер удержания будет зависеть от продолжительности действия полиса.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Многих заявителей интересует вопрос, возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита. С одной стороны – займ полностью погашен и защита жизни и здоровья страхователя не требуется. С другой же – отсутствует предмет, в отношении которого заключался договор.

Вернуть страховку после погашения кредита можно, если средства были внесены досрочно. В этом случае, заемщику полис больше не нужен. Он может отказаться от него и вернуть часть премии, уплаченной при заключении соглашения, пропорционально использованному времени. Она рассчитывается на основании оставшегося количества дней до момента истечения договора.

Не все страховщики соблюдают закон и возвращают средства. Поэтому может понадобиться обращение в суд.

Можно ли вернуть деньги после полной выплаты кредита?

Если с досрочным погашением все понятно, то стоит рассмотреть, как возвращается страховка после погашения кредита. Вернуть деньги после полной выплаты займа не получится. Это не предусмотрено законом.

Это происходит из-за одновременного завершения срока страхового соглашения и кредитного договора. Следовательно, можно констатировать, что страховая компания выполнила свои обязательства в полном объеме.

Как оформить возврат самостоятельно: пошаговые действия

Самостоятельный возврат средств по страховке не представляет сложностей. Важно следовать алгоритму.

• Когда кредитные обязательства исполнены в полном объеме, необходимо запросить в банке справку об отсутствии долга. В данном документе должны быть отражены ключевые детали: номер кредитного соглашения, сумма полученных в кредит средств и дата окончательного расчета по займу. Получение этой справки – первоочередная задача после закрытия кредита.
• Обращение в страховую компанию. Застрахованному лицу следует подать заявление о прекращении действия договора страхования до установленного срока.
• Рассмотрение заявления и возврат средств. Страховая компания проводит анализ предоставленных документов и осуществляет возврат части или полной суммы страховой премии. Средства будут переведены на банковские реквизиты получателя, указанные в заявлении.

Если появились трудности, всегда можно проконсультироваться со специалистами по кредитованию. Квалифицированные сотрудники копании Рефинанс.ру подскажут, как правильно вернуть страховку, помогут подобрать наиболее выгодные варианты кредитования.

Какие документы потребуются для возврата страховки?

Чтобы получить возврат страховых выплат, застрахованному лицу требуется собрать и предоставить определенный набор документов, включающий:

• удостоверение личности;
• заявление с выражением отказа от дальнейшего действия страхового договора;
• оригинал страхового полиса;
• кредитное соглашение;
• банковская выписка, удостоверяющая отсутствие долга (если кредит был погашен досрочно);
• подтверждение внесения страхового платежа;
• банковские данные, требуемые для осуществления перевода средств.

Заявление на возврат страховой премии по кредиту допускается составлять в произвольной форме. Но большинство банков предоставляют собственные бланки для заполнения.

Итоги: как не потерять деньги на страховке по кредиту

Прежде чем подать заявку на кредит, тщательно проанализируйте все положения договора с банком и страховой организацией. Убедитесь, что страховой полис отвечает вашим запросам и соответствует вашему бюджету.

Когда оформляете страховой полис, помните о своем праве выбора любой страховой организации, а не только той, которую рекомендует банковское учреждение. Сопоставьте варианты различных страховщиков, чтобы подобрать наиболее приемлемые условия. Уделите внимание сроку периода охлаждения, когда допустимо расторгнуть договор и получить обратно уплаченные средства. Существенно, чтобы страховое соглашение было оформлено индивидуально, а не в форме коллективного договора, поскольку во втором случае процесс возврата денег может быть затруднен.

Тщательно анализируйте кредитный договор и страховые положения, акцентируя внимание на обязательные страховые случаи. Настаивайте на предоставлении вам экземпляров всех подписанных бумаг, даже если они помечены как «для внутреннего пользования» банковского учреждения. Вы обладаете законным правом на получение копий всех документов, скрепленных вашей подписью. Это может оказаться полезным в случае возникновения сложностей при отказе в страховой выплате.

Удостоверьтесь, что у вас есть информация для связи со страховой компанией, в которую следует отправить запрос на отказ от страхования. Если у вас есть вопросы, после получения кредита посоветуйтесь с юристом, сведущим в подобных вопросах. Он подскажет, от каких опций возможно отказаться и получить обратно часть денег.