Как уменьшить платеж по кредиту: законные способы и практические советы

Порой финансовое положение ухудшается неожиданно, и человек оказывается обременен кредитами, которые он не в состоянии погасить. Гражданин может совершенно лишиться источника дохода из-за увольнения. В таком случае возникает вопрос: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, чтобы избежать просрочек?

Сделать это вполне реально по закону. Важно иметь основания и подтверждение факта снижения платежеспособности. Дадим советы, как снизить ежемесячный платеж по кредиту.

Когда стоит задуматься о снижении ежемесячных платежей

Непредвиденные ситуации могут возникнуть у каждого. И стоит заранее уточнить, как уменьшить платеж по кредитной карте или крупному займу.

Перед оформлением кредита важно оценить устойчивость вашего бюджета. Если выплаты по займу составляют более 30% от заработка, рекомендуется воздержаться от его получения и сначала сформировать финансовый резерв. Специалисты утверждают, что такая долговая нагрузка расшатывает финансовую устойчивость и представляет значительные риски для заемщика.

Когда уже есть непогашенный кредит и отсутствуют сбережения, а необходимость выплачивать долг остается, существуют легальные варианты, как уменьшить платежи по кредитам. Не стоит прекращать взносы и избегать контакта с банком. Особенно это критично в случае ипотеки. В противном случае, можно лишиться не только выплаченных процентов, но и самой квартиры. Закон, защищающий единственное жилье от конфискации в пользу кредиторов, не распространяется на ипотечное жилье.

Что говорит закон: можно ли уменьшить платеж официально

Закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит прямого указания на обязательное снижение банком ежемесячных платежей для должника при возникновении определенных ситуаций. Однако, согласно ч. 16 ст. 5 закона № 359-ФЗ, финансовые учреждения обладают правом в одностороннем порядке улучшать условия для заемщика, а именно:

• уменьшать процентную ставку по кредиту;
• уменьшить платеж по кредиту с одновременным увеличением срока кредитования;
• аннулировать начисленные штрафы и пени;
• предоставлять отсрочку платежей (кредитные каникулы).

Банк обязан лишь проинформировать заемщика о любых изменениях в условиях кредитного соглашения. Если у вас возникли трудности с регулярными выплатами, не откладывайте решение проблемы – свяжитесь с банком для переговоров. Выясните доступные способы снижения кредитной нагрузки и необходимые для этого условия.

Существуют различные возможности снизить бремя кредита, используя государственную поддержку и доступные льготы. Например, лица, выплачивающие ипотеку, имеют право на ежегодный возврат подоходного налога в размере 13% от их подтвержденного годового заработка. Кроме того, для ускоренного погашения ипотечного займа допускается использование средств материнского капитала. Семьи с большим количеством детей могут рассчитывать на государственные выплаты в размере 450 тысяч рублей для частичного покрытия ипотеки.

Помимо этого, в регионах предусмотрена целевая финансовая помощь. Рекомендуется обратиться в местные органы социальной защиты населения для получения информации о доступных вам видах государственной поддержки.

Доступные способы снижения платежа по кредиту

Существует несколько доступных вариантов, как снизить платеж по кредиту. К ним относят:

• уменьшение процентной ставки;
• рефинансирование;
• реструктуризацию.

Хотя реструктуризация и рефинансирование представляют собой отдельные инструменты, уменьшение процентной ставки может входить в состав любого из них. Главная цель этих модификаций – облегчить финансовое положение должника. Частичная выплата основного долга обеспечивает снижение ежемесячных взносов. Однако этот способ подходит только тем заемщикам, которые не испытывают серьезных финансовых проблем.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Сокращение процентной ставки непосредственно влияет на снижение суммы ежемесячного взноса по кредитному соглашению. В реальности, это наиболее доступный и оперативный метод для облегчения бремени задолженности. В случае уменьшения ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, у вас появляется возможность повлиять на позицию банка.

В большинстве случаев банк одобряет заявление клиента, если условия кредитного продукта, на который он ранее подавал заявку, изменились в лучшую сторону. Например, если заемщик получил кредит в 2019 году под 12,5% годовых, а через год банк снизил ставку по аналогичному предложению до 9,5%, то у клиента есть веские основания обратиться в банк с просьбой о пересмотре процентной ставки по действующему кредиту.

Снижение ключевой ставки, установленной Центробанком РФ, также служит основанием для запроса в банк о пересмотре процентной ставки по кредиту. Хотя уменьшение ключевой ставки автоматически не влияет на действующие кредитные соглашения, заемщик может использовать этот факт как аргумент в свою пользу при переговорах с банком.

Как подать запрос на снижение ставки в банк

Важно понимать, что банк не имеет обязательств по изменению условий кредитного соглашения в пользу заемщика. Следовательно, взаимодействие с кредитором должно быть представлено как просьба, а не как категоричное требование.

Чтобы обратиться в банк, необходимо составить заявление. Стандартизированный образец отсутствует, но некоторые банки предлагают скачать готовые формы на своих сайтах.

При взаимодействии с кредитором следует учитывать три ключевых аспекта.

1. Для привлечения новых заемщиков, финансовые учреждения часто предлагают более привлекательные условия по идентичным кредитным продуктам.
2. Важно составить аргументированное обращение, в котором четко указаны причины, обосновывающие необходимость пересмотра условий кредитного соглашения.
3. В качестве приложения к заявлению рекомендуется предоставить документальное подтверждение наличия более низких процентных ставок по кредитам в других банках.

Не существует абсолютной уверенности в одобрении кредита банком. Продолжительность анализа заявки может колебаться от месяца до полутора. Уведомление о результате рассмотрения направляется в любом случае, вне зависимости от вердикта банка – одобрения или отказа.

Кто имеет больше шансов на одобрение

Не существует универсального метода, который бы гарантированно привел к снижению процентной ставки по кредиту. Не стоит полагаться на схемы, обещающие стопроцентный успех. Однако, вероятность одобрения снижения ставки возрастает, если соблюдаются следующие условия.

1. Кредитная история не содержит просроченных платежей.
2. С момента заключения кредитного договора прошло не менее года (или до его завершения остается не менее 12 месяцев).
3. Остаток задолженности составляет 500 000 рублей и более.
4. По данному кредиту ранее не проводилась реструктуризация долга.
5. Заемщик активно использует другие продукты и услуги банка.

Банк сохраняет за собой возможность не удовлетворить запрос на уменьшение процентной ставки, не объясняя мотивов отказа. Повторная подача заявления может быть временно приостановлена. Период приостановки составляет не менее месяца.

Реструктуризация кредита как способ снизить платеж

Реструктуризация долга – это пересмотр условий кредитного соглашения с целью облегчения финансового бремени для должника. Данная практика не регулируется законодательно, а реализуется по взаимному согласию сторон на добровольной основе.

Непогашенные вовремя долги создают проблемы как для тех, кто взял деньги в долг, так и для тех, кто их дал. Предоставляя кредит, банк ожидает, что заемщик вернет все вовремя, включая проценты. Задержки с выплатами замедляют оборот денежных средств банка. Исходя из этого, а также учитывая другие факторы, банк может пойти навстречу своему клиенту.

Что меняется после реструктуризации и как это помогает

Реструктуризация долга оформляется через подписание дополнительного соглашения между заемщиком и кредитной организацией. Унифицированного подхода к изменению условий кредитного соглашения не предусмотрено. Банки рассматривают возможность реструктуризации в индивидуальном порядке, анализируя каждую ситуацию отдельно.

Здесь рассматривается право банка, используемое по его усмотрению. Прежде чем применить этот механизм, банк внимательно изучает нужды клиента. В процессе реструктуризации заемщику могут предложить следующие варианты.

1. Продление срока кредитного соглашения – увеличение периода выплат автоматически снижает размер ежемесячного взноса.
2. Снижение процентной ставки – как самостоятельная мера помощи в рамках реструктуризации долга.
3. Предоставление отсрочки по выплатам.
4. Аннулирование штрафов и других санкций за несоблюдение заемщиком условий кредитного договора.
5. Корректировка графика погашения задолженности.

Банковские организации могут применять эти методы как по отдельности, так и в комплексе. Цель реструктуризации – создание условий, при которых клиент способен выполнять свои кредитные обязательства в соответствии с договором.

В случае, если ожидаемый эффект не достигнут, и клиент снова допускает просрочку платежей, банк имеет право потребовать немедленного погашения всей суммы долга. Данное условие должно быть зафиксировано в дополнительном соглашении, подписанном обеими сторонами.

Рефинансирование кредита: когда это выгодно

Перекредитование представляет собой способ изменения кредитного соглашения с целью получения более выгодных условий. Рефинансирование кредита осуществить значительно легче, чем, например, согласовать с банком реструктуризацию долга.

Рефинансирование и реструктуризация, по сути, являются близкими понятиями. Однако, ключевое отличие состоит в том, что реструктуризация предполагает договоренность с текущим кредитором, в то время как рефинансирование осуществляется через привлечение сторонней финансовой организации.

При рефинансировании банки озвучивают четкие параметры: доступные суммы, периоды погашения и процентные ставки. В отличие от этого, реструктуризация рассматривается в каждом случае отдельно и ее условия индивидуальны.

Если кредитная организация не соглашается уменьшить процент или провести реструктуризацию, можно воспользоваться рефинансированием. Практически каждый крупный банк предлагает специальные программы рефинансирования кредитов.

Чтобы осуществить этот процесс, требуется соблюдать определенный порядок шагов.

1. Найти банковское предложение по перекредитованию займов.
2. Оформить и отправить запрос.
3. Передать в банк необходимые бумаги, включая, возможно, копию текущего кредитного соглашения, в дополнение к обычному пакету.
4. Дождаться вердикта от финансового учреждения.

Решение выносится в срок от одного до трех дней. В случае одобрения, новый кредитор целиком погашает долг заемщика по действующему соглашению. Эта сумма, предоставленная вторым банком, оформляется как новый кредитный договор.

Перекредитование имеет смысл, когда новое предложение от другого банка значительно выгоднее текущего. Оптимальный вариант включает в себя: снижение процентной ставки, удобный размер ежемесячного взноса и приемлемый срок выплаты. Юридически, эти договоры практически идентичны обычным кредитным соглашениям.

Заключение: как уменьшить платеж по кредиту и не испортить себе кредитную историю

Оптимизация кредитной нагрузки – задача, требующая взвешенного подхода и понимания возможных последствий. Снижение ежемесячного платежа может существенно облегчить финансовое бремя, но необдуманные действия способны негативно отразиться на кредитной истории.

Управление кредитной нагрузкой – это комплексная задача, требующая индивидуального подхода. Прежде чем принимать решение о снижении платежа, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», оценить свои финансовые возможности и проконсультироваться со специалистами. Своевременное обращение в банк, готовность к сотрудничеству и ответственное отношение к своим финансовым обязательствам – залог сохранения положительной кредитной истории и успешного решения финансовых вопросов.

Выбор оптимального варианта требует тщательного анализа вашей финансовой ситуации и условий кредитного договора. Специалисты компании Рефинанс.ру помогут вам разобраться в тонкостях рефинансирования и реструктуризации, а также окажут содействие в подготовке необходимых документов, чтобы вы смогли принять взвешенное решение и улучшить свои финансовые условия без ущерба для кредитной истории.