Как стать поручителем по кредиту и что это значит

Некоторым людям приходится выступать в роли гаранта чужой платежеспособности. Поручительство по кредиту – это как раз тот случай, когда ваша подпись под договором становится залогом чьего-то финансового благополучия, а значит, и вашей собственной репутации. Но прежде чем с головой окунуться в эту роль, стоит разобраться, что такое поручительство по кредиту, какие несет риски.

Кто такой поручитель и зачем он нужен банку

Самый первый вопрос, который нужно выяснить: поручитель по кредиту – это кто? Поручитель – это человек, который соглашается нести ответственность за финансовые обязательства другого лица, включая выплаты и расчеты по договорам. В контексте гражданского права, поручитель является стороной в договоре поручительства, берущей на себя обязательство перед кредиторами в случае неплатежеспособности должника. Поручительство предполагает вовлеченность в сделку с аналогичными правами и обязанностями, как у основного участника. В ситуации, когда лицо, за которое вы поручились, не в состоянии погасить задолженность перед банком, обязанность выплаты долга, а также процентов и штрафов, переходит к вам.

Поручительство обычно требуется при оформлении значительных и долгосрочных кредитов, особенно ипотечных. Несмотря на то, что банки при ипотечном кредитовании чаще предпочитают созаемщиков, поручитель может потребоваться в качестве дополнительной гарантии. Если основной заемщик и созаемщик окажутся неспособны выполнять свои обязательства по кредиту, банк имеет право потребовать возмещения долга от поручителя.

Поручительство может потребоваться в случаях, когда:

• запрашиваемая сумма превышает лимит, установленный банком;
• ваша кредитная репутация оставляет желать лучшего;
• имеются действующие кредиты, и финансовая нагрузка находится на пределе;
• отсутствует стабильное трудоустройство или стаж носит формальный характер;
• не представляется возможным документально подтвердить размер доходов.

Банк прибегает к институту поручительства для снижения собственных рисков, связанных с невозвратом кредитных средств. Поручительство позволяет кредитору получить дополнительную гарантию возврата долга, даже если основной заемщик оказывается не в состоянии его погасить. Таким образом, поручительство служит своего рода «страховкой» для банка, повышая вероятность возврата выданных средств и снижая финансовые потери в случае неплатежеспособности заемщика.

Права и обязанности поручителя: на что вы соглашаетесь

Общий объем прав и обязательств распределяется двумя способами: либо на основании законодательства, либо в соответствии с условиями соглашения. Первый способ не подлежит изменению сторонами, поскольку носит обязательный характер. Во втором случае условия определяются сторонами, но фактически кредитор устанавливает их в одностороннем порядке по своему усмотрению.

Права и ответственность поручителя вступают в силу после подписания дополнительного соглашения. Реализация прав или выполнение обязанностей поручителем напрямую зависят от поведения (или бездействия) основного заемщика.

Основной обязанностью поручителя является исполнение обязательств по кредитному договору, если их игнорирует заемщик. Поручитель несет ответственность за полное исполнение финансовых обязательств основного должника. Это подразумевает, что на поручителя возлагается обязанность по уплате всех сумм, предусмотренных кредитным соглашением, в том числе штрафов и пеней, выставленных банком первоначальному заемщику. Начисление штрафных процентов должнику автоматически влечет за собой аналогичные последствия и для поручителя.

Чтобы обеспечить надлежащее выполнение обязательств и получить дополнительные гарантии, банк применяет к поручителям аналогичные требования, как и к основным заемщикам в ходе действия кредитного договора. Таким образом, в дополнение к выплате долга, поручители должны:

• предоставлять по запросу банка любые необходимые документы, справки и другую информацию в оговоренные сроки;
• уведомлять кредитора о любых изменениях в своем финансовом состоянии, которые могут затруднить исполнение обязательств, таких как потеря работы, оформление нового кредита в другом банке или продажа ценного имущества;
• информировать учреждение об изменении адреса регистрации;
• уведомлять о начале уголовного преследования или предъявлении гражданского иска, либо об аресте ценного имущества;
• предоставлять сведения о серьезном ухудшении здоровья – установление инвалидности, длительная утрата возможности работать;
• выполнять любые иные действия по первому запросу кредитора.

Поручитель также берет на себя обязательство информировать кредитора о текущем местонахождении основного заемщика, в случае продолжительного отсутствия связи последнего с банком. В противном случае, банк имеет право обратиться в суд. В случае судебного иска против заемщика, поручитель несет полную солидарную ответственность, в том числе рискует потерей своего имущества.

Чтобы обеспечить равенство всех сторон, участвующих в договорных отношениях, законодательство устанавливает перечень прав, доступных поручителям вне зависимости от воли банка.

1. Поручитель по кредиту обладает аналогичными правами, что и основной должник. Это означает его право запрашивать у банка любые необходимые документы и сведения, и банк обязан удовлетворить подобный запрос по первому требованию заинтересованного лица.
2. Он также имеет право представлять свои возражения против требований кредитора, как до обращения в суд, так и непосредственно в ходе судебного разбирательства. В рамках взаимоотношений с должником поручитель может направлять ему претензии и поддерживать связь иными способами.
3. Поскольку отказ от поручительства не предусмотрен, после удовлетворения требований кредитной организации поручитель вправе в судебном порядке взыскать с заемщика сумму, выплаченную банку (ст. 365 ГК РФ). При условии надлежащего исполнения поручителем своих обязательств, судебные инстанции, как правило, поддерживают его требования при рассмотрении подобных дел.

Кто может стать поручителем по кредиту

В законодательстве отсутствуют конкретные указания на то, кто именно может выступать в роли поручителя. Установление критериев для поручителей является исключительной компетенцией кредиторов. Банки обладают правом самостоятельно определять, кто соответствует требованиям для предоставления гарантий по выдаваемым ими кредитам.

Опираясь на совокупность банковских критериев и общие рыночные тенденции, можно выделить ряд обязательных условий, которым должны соответствовать потенциальные поручители. Они включают:

• родство – ряд банковских учреждений требуют, чтобы заемщик и поручитель являлись близкими родственниками;
• финансовая устойчивость – к поручителю предъявляются идентичные требования по уровню доходов, что и к основному заемщику;
• возраст – возрастной диапазон поручителя должен соответствовать критериям, установленным для заемщика при оформлении конкретного кредитного продукта;
• географический критерий – место жительства гаранта и получателя займа должно быть в одном регионе;
• пакет документов – поручитель в банк обязан предоставить идентичный набор документов и подтверждающих сведений, что и основной заемщик;
• история кредитования – применяются стандартные условия, в соответствии с которыми кредитная репутация не должна содержать серьезных нарушений, как по договорам поручительства, так и по соглашениям, где будущий поручитель выступал в качестве заемщика.

Поручитель обязан соответствовать определенным критериям, таким как отсутствие судимости и официальное трудоустройство. Открытые кредиты у возможного поручителя могут стать причиной отказа банка в оформлении договора поручительства. Банк стремится к уверенности в платежеспособности поручителя и его способности выполнять взятые обязательства. Соответственно, непогашенные кредитные долги рассматриваются банком как значительный фактор, препятствующий надлежащему исполнению обязанностей.

Отклонение предложенной кандидатуры поручителя не означает автоматический отказ в предоставлении кредита. Заемщику будет предложено найти иного человека, готового выступить поручителем по обязательствам. Запрос о причинах, по которым был отклонен первый кандидат, будет безрезультатным. Кредиторы не раскрывают мотивы своих решений, аналогично ситуациям с отказом в выдаче кредитных средств.

В кредитных договорах гарантами возврата средств могут быть как граждане, так и организации. Однако банки чаще выбирают физических лиц в качестве поручителей. Иногда финансовое учреждение отказывается от возможности привлечения компаний или предприятий в качестве поручителя. Этот отказ не является неправомерным действием.

Как оформить договор поручительства и что учесть

Законодательство устанавливает конкретные требования к оформлению договора, по которому осуществляется банковское поручительство. С утвержденным поручителем подписывается самостоятельное соглашение, которое именуется договором поручительства. В тексте кредитного договора необходимо выделить пункт, указывающий на присутствие в сделке третьего лица, со ссылкой на заключенный договор поручительства.

Соглашение, дополняющее основной договор, может быть оформлено как в момент заключения основного, так и позже. Первый способ более распространен: сразу после подписания кредитного соглашения, как правило, заключается и дополнительный договор о поручительстве.

Документ должен быть составлен следующим образом.

1. Включаются реквизиты поручителя – подробная информация, содержащая ФИО и адрес регистрации по месту жительства;
2. Указывается название соглашения, по которому предоставляется поручительство – сведения о суммах, периодах действия и штрафных выплатах;
3. Предоставляется информация о банковской организации и лице, получившем заем – выдержка из первичного контракта.
4. Меры ответственности к поручителю.
5. Обстоятельства, при которых кредитная организация предъявляет претензии к поручителю.
6. Обязательства и права участников соглашения.
7. Указания на приложенные документы.

Договор поручительства, подобно любому контракту, оформляется исключительно при добровольном согласии будущего поручителя. Обязательным условием является его письменное оформление. Несоблюдение данного требования делает соглашение недействительным. Если основное кредитное соглашение признается не имеющим юридической силы, то и договор поручительства автоматически теряет свою законность.

Обратное утверждение не всегда верно. Недействительность договора поручительства автоматически не влечет за собой признание недействительным основного обязательства. В данном случае ключевую роль играет мнение кредитора.

В случае, когда будущий поручитель официально женат/замужем, получение одобрения от его/ее супруга(и) на оформление договора поручительства не является обязательным. Банки и другие кредиторы не имеют права запрашивать подобное согласие.

Заключение: стоит ли соглашаться быть поручителем и что важно знать заранее

Принимать решение о поручительстве – это серьезный шаг, который требует тщательного взвешивания всех «за» и «против». Легкомысленное согласие может обернуться финансовыми трудностями и испорченными отношениями с близкими. Прежде чем дать окончательное согласие, необходимо всесторонне оценить финансовое положение заемщика, свои собственные возможности и потенциальные риски.

Поручительство может быть оправдано в ситуациях, когда вы уверены в финансовой стабильности заемщика и его ответственности, а также готовы к потенциальным финансовым издержкам. Однако даже в этом случае необходимо тщательно изучить условия договора поручительства, чтобы понимать свои права и обязанности.

Прежде чем ставить свою подпись под договором поручительства, важно тщательно проанализировать личность и обстоятельства должника. На что следует обратить особое внимание?

1. Вид ответственности. При наличии выбора, предпочтительнее согласиться на субсидиарную ответственность, а не на солидарную.
2. Период действия договора, процентная ставка, порядок внесения платежей и штрафные санкции. В случае возникновения проблем, именно поручителю предстоит выплачивать задолженность на этих условиях. Рассматривайте условия договора так, будто кредит оформляете лично на себя.
3. Процедура оформления договора. Избегайте подписи на незаполненных страницах. Идеально, если ваша подпись будет присутствовать на каждом листе договора.

Тщательное изучение всех аспектов поручительства, объективная оценка рисков и открытый разговор с заемщиком помогут принять взвешенное решение, которое не обернется неприятными последствиями. В случае сомнений, рекомендуется проконсультироваться с юристом или финансовым консультантом. Специалисты компании Рефинанс.ру готовы помочь в спорных вопросах и определить, стоит ли оформлять поручительство. А если требуется подобрать поручителя, расскажут, на что обратить внимание.