Как расторгнуть договор поручительства по кредиту и выйти из обязательств

Человек, который становится поручителем, приобретает значительную ответственность за выплату кредита заемщиком. Не все, кто соглашается на данную роль, осознают последствия. Иногда такие «помощники» желают сложить свои полномочия, но не знают, может ли поручитель отказаться от поручительства.

Расторжение договора не всегда возможно. Важно, чтобы были соблюдены отраженные в законе условия. Рассмотрим, как отказаться от поручительства правомерно и что для этого нужно.

Кто такой поручитель и зачем он нужен банку

Перед рассмотрением темы, как расторгнуть договор поручительства по кредиту, нужно уточнить функции самого поручителя, важность его для заемщика и банка. Второй участник при проведении сделки необходим, когда происходит оформление кредита на крупную сумму. Он приглашается по требованию банка.

Ответственность поручителя отражена в статье 363 ГК РФ. Она идентична той, которую несет заемщик. То есть требовать оплату с него банк имеет право, если речь не идет о субсидиарной ответственности.

Банк получает от такого соглашения явные выгоды. Если заемщик перестанет вносить средства в счет оплаты долга, финансовых потерь не будет. Ответственность за выплату будет нести поручитель. То есть кредитная организация таким способом снижает риски и обеспечивает себе гарантию по оплате займа.

Для банка поручитель – дополнительное подтверждение, что задолженность будет выплачена. Это не просто удостоверение платежеспособности, а вариант страховки.

При этом обязательства поручителя не прекращаются даже при наступлении некоторых случаев.

1. Банкротство должника. Взыскание средств с поручителя будет осуществляться в соответствии с договором.
2. Реорганизация банка. Даже при присоединении одного учреждения к другому ответственность поручителя сохраняется.

Поручитель может обратиться в суд после полного погашения долга, чтобы взыскать его с заемщика. Но банк не будет иметь к этой истории никакого отношения.

Выгоду при привлечении поручителя приобретает и сам кредитуемый. Это отражается на сумме кредита – она значительно увеличивается. Также вероятность одобрения заявки значительно выше. Особенно актуально поручительство при необходимости оформления займа с плохой кредитной историей. Банк будет более лоялен к заявителю с поручителем.

В каких случаях можно прекратить поручительство

Прекращение договора поручительства возможно при соблюдении двух условий.

1. Важно получить согласие банка и заемщика на то, чтобы снять с себя эту обязанность. Требуется иметь другого поручителя, который заменил бы снятого.

Первое условие легко выполняется заемщиком – он не против провести рокировку. Но банк даст согласие только при наличии другого поручителя. И важно, чтобы он был достойным, то есть имел финансовую стабильность:

• имел достаточный уровень дохода;
• был официально трудоустроен длительное время;
• имел положительную кредитную историю.

Доходы нового поручителя должны быть не менее тех, которые были у прежнего. При этом, должны быть соблюдены еще дополнительные требования. Например, нельзя брать в поручители пожилого человека – такой кандидат не вызовет доверия у банка.

Рассмотрим ситуации, при которых возможно прекращение поручительства.

1. Истечение срока действия договора. Но это не означает автоматическое прекращение поручительства. Оно завершается спустя год после полного погашения долга, при условии, что банк не выдвинул никаких претензий в течение этого периода, если иное не оговорено в договоре.
2. Поручительство может прекратиться после выплаты определенной суммы, указанной в договоре. Это возможно, когда заемщик возвращает значительную часть долга (например, 70%), что делает дальнейшее поручительство излишним. Подобные условия обычно согласовываются с кредитором при оформлении кредита.
3. Главный заемщик осуществил перекредитование в другом банке, что привело к досрочному прекращению действия договора поручительства.
4. Долг основного заемщика был передан сторонней организации без получения согласия поручителя и без его уведомления о произошедших изменениях.
5. Банк совершил ряд неправомерных действий, включая блокировку доступа к кредитному счету. Хотя подобные ситуации практически не происходят в реальной жизни и кажутся маловероятными.

Данный перечень не является окончательным, поскольку стороны вправе оговаривать индивидуальные положения непосредственно в соглашении. Однако в реальной деловой практике внесение изменений в типовые формы контрактов происходит довольно нечасто.

В некоторых случаях юристы рекомендуют клиентам, неожиданно для себя оказавшимся в роли поручителей, апеллировать к статье 451 Гражданского кодекса РФ. Согласно данной статье договор можно расторгнуть, если обстоятельства кардинально изменились. Иными словами, произошло нечто экстраординарное. Это событие должно быть настолько непредсказуемым и значимым, что, если бы поручитель мог его предвидеть в момент заключения договора, он бы отказался от принятия на себя обязательств.

В соответствии с законодательными требованиями, ключевыми обстоятельствами являются следующие.

1. На момент подписания договора поручительства, поручитель не мог предвидеть столь радикального изменения ситуации.
2. Сложности возникли из-за воздействия обстоятельств непреодолимой силы, несмотря на все усилия поручителя по предотвращению отрицательных результатов.
3. Реализация условий договора наносит ущерб имущественным правам поручителя и приводит к убыткам.
4. Положения договора не указывают на то, что гарант по займу несет ответственность за ухудшение обстановки.

Как правильно расторгнуть договор поручительства с банком

Расторжение договора поручительства возможно при соблюдении двух условий:

• получено согласие от банка на смену поручителя;
• должник нашел нового претендента на данную роль (соответствующего требованиям).

Процедура отказа от поручительства, инициатором которой выступает сам поручитель, состоит из нескольких шагов.

1. Направить письменное оповещение должника о намерении выйти из поручительства. Такой документ будет свидетельствовать о том факте, что заемщик в курсе происходящего.
2. Получить письменное согласие должника.
3. Направить заявление в банк. Сделать это можно лично, по почте и через личный кабинет пользователя. В заявлении отмечаются причины снятия поручительства.
4. Дождаться решения банка. При положительном результате потребуется предоставление данных другого поручителя и заключения договора с ним. Обычно решение в пользу заявителя выносится, если причина соответствует статье 367 ГК РФ.
5. Составить соглашение о расторжении поручительства. В нем прописываются дата заключения, реквизиты сторон, договора. Также отмечается момент прекращения обязательств, причины расторжения и дальнейшие действия сторон.

Законодательно обеспечивается защита обеих сторон. Поэтому кредитная организация вправе вынести отказ. В этом случае поручитель может обратиться в суд для оспаривания решения.

При правильной подготовке и соблюдении всех требований можно избежать негативного развития событий. Это возможно, если обратиться к специалистам, имеющим опыт рассмотрения подобных дел. Например, клиентам компании Рефинас.ру неоднократно удавалось снимать с себя поручительство без проблем и последствий. Специалисты с большим опытом помогают грамотно подготовить заявление и взаимодействуют с банком до принятия положительного решения.

Можно ли заменить поручителя на другого человека

Замена поручителя на нового – отличный вариант в данном случае. Например, если поручителю требуется самому оформить крупный кредит. Действующее обязательство может стать препятствием для одобрения.

В таком случае, необходимо урегулировать ситуацию с банком и клиентом, осуществив замену одного из участников соглашения. Задача осложняется поиском подходящей кандидатуры, ведь потенциальный заемщик должен:

• удовлетворять всем критериям банка, предъявляемым к основному заемщику в рамках данной кредитной программы;
• подготовить требуемый пакет документов, обязательным элементом которого является подтверждение доходов;
• иметь безупречную кредитную репутацию;
• дать согласие на участие в сделке.

В случае обнаружения подходящей кандидатуры, первым делом следует обратиться в банковское учреждение для уточнения порядка действий. Четкого регламента не существует, и процесс полностью зависит от решения банка и разработанного им сценария.

Если в результате рассмотрения новый поручитель будет одобрен, к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение. После этого первоначальный поручитель освобождается от своих обязательств.

Возможно, что банк откажется от проведения данной операции. Законодательство не обязывает его удовлетворять подобные запросы клиентов.

Что делать, если отказаться от поручительства не получилось

В случае невозможности прекращения действия договора поручительства, обязанность исполнения обязательств сохраняется до полной выплаты кредита. Не все заемщики добросовестно исполняют свои обязательства на протяжении всего срока действия кредитного соглашения, что может негативно отразиться на поручителе.

Когда заемщик перестает вносить платежи, взыскание долга осуществляется как с него, так и с поручителя – именно для этой цели и привлекался поручитель. При возникновении просрочек и начислении штрафных санкций поручитель также будет обязан их выплатить.

Кредитная репутация поручителя также подвергается риску ухудшения, поэтому крайне важно избегать значительных задержек по платежам.

Стоит помнить, что помимо ответственности, поручитель обладает определенными правами, закрепленными в статье 365 Гражданского кодекса Российской Федерации.

1. В случае погашения долга основного заемщика поручителем, к последнему переходят права кредитора. Это означает, что он получает возможность обратиться в судебные органы с целью возврата выплаченных средств.
2. Банк обязан предоставить поручителю все документы, касающиеся данного обязательства, после того как поручитель погасил долг.

Прав не так много, и оба они сводятся к одному и тому же аспекту. Но у поручителя появляется возможность вернуть собственные деньги, хотя эта вероятность не очень велика.

Заключение: когда реально выйти из поручительства и как защитить свои права

Выход из поручительства – процесс сложный, требующий тщательного анализа договора и обстоятельств дела. Прекращение ответственности возможно при полном исполнении основного обязательства заемщиком, внесении изменений в договор без согласия поручителя, либо при признании поручителя банкротом. В некоторых случаях, поручительство прекращается с истечением срока, указанного в договоре, или если кредитор в течение определенного времени не предъявил иск к поручителю.

Чтобы не попасть в проблемную ситуацию, необходимо помнить о некоторых моментах.

1. Внимательно изучите договор поручительства. Перед подписанием стоит обратить внимание на условия, особенно те, которые касаются вашей ответственности, срока действия, порядка предъявления требований и оснований для прекращения.
2. Следите за исполнением обязательств основным должником. Регулярно контролируйте, как должник исполняет свои обязательства перед кредитором. Если вы видите признаки того, что он испытывает финансовые трудности, немедленно сообщите об этом кредитору и постарайтесь найти пути решения проблемы.
3. Собирайте доказательства. В случае возникновения спора с кредитором собирайте все документы и информацию, подтверждающие вашу позицию. Это могут быть копии договора поручительства, переписка с кредитором и должником, платежные документы.
4. Обратитесь за юридической помощью. Если у вас возникли проблемы с поручительством, не затягивайте с обращением к юристу. Специалисты Рефинанс.ру помогут вам оценить ситуацию, разработать стратегию защиты и представить ваши интересы в суде.
5. Оспаривайте требования кредитора в суде. Если вы считаете, что требования кредитора неправомерны, вы имеете право оспорить их в суде. Вы можете доказать, например, что договор поручительства является недействительным, что условия основного обязательства были изменены без вашего согласия, или что кредитор пропустил срок для предъявления требований к должнику.

Каждый случай индивидуален. Не стоит надеяться на автоматическое прекращение поручительства, важно активно взаимодействовать с кредитором и, при необходимости, оспаривать требования в судебном порядке.