Как рассчитать проценты по кредиту: разбор с примерами

Для того чтобы избежать переплат по займу нужно знать, как рассчитать процентную ставку. В 90% случаев при выборе предложения от банка люди руководствуются исключительно этим показателем. Одновременно не принимается во внимание, что программа может содержать и другие аспекты: срок выплат, дополнительные требования к заемщику. Важно понимать, что низкий показатель процентной ставки определяет выгоду по оплате ежемесячных взносов в счет погашения займа. Одновременно с этим необходимо знать, как формируется порядок начисления процентов, которые являются неотъемлемой частью платежа. Исключить их нельзя, так как это оплата за использование заемных средств, за оказание услуги финансовой организацией. Если человек знает, как происходит процесс расчета процентов, то ему будет легче выбрать выгодный вариант, чтобы платить меньше в течение установленного для возврата периода. Перед тем как выбрать и оформить займ, рекомендуется изучить схемы, согласно которым происходит начисление платежей. Также важно уметь использовать формулы для расчетов процентов и суммы к оплате. Это позволит составить план и распределить бюджет так, чтобы обслуживание кредита не стало проблемой. Понять особенности и выбрать наиболее выгодный вариант можно, воспользовавшись информацией, которая размещена на сайте компании re-finance.ru.

Какие бывают способы начисления процентов?

Существует 2 варианта, по которым могут начисляться проценты: аннуитетный и дифференцированный. Непосредственно для заемщика различия будут заключаться в сумме, которую нужно будет выплачивать в банк каждый месяц в счет погашения заемных средств. Важно знать, как рассчитываются проценты по кредиту в каждом из случаев, чтобы можно было выбрать выгодный вариант для использования. Если говорить просто, то проценты могут быть начислены на сумму кредита или вклада или на кредит и капитализацию, в случае ее наличия. Необходимо подробнее разобраться в особенностях, которые присутствуют у каждого из способов.

Что такое дифференцированный график и как он работает?

Погашение сформировавшегося долга перед финансовой организацией может производиться с применением дифференцированного графика. Здесь нужно отметить, что рассматриваемая система погашения кредита является удобной. В случае выбора этого метода заемщик каждый месяц вносит разные суммы. Особенность состоит в том, что размер этих выплат с каждым новым внесением на счет уменьшается.

Перед тем как выбрать подобный вариант, нужно принять во внимание, что наибольшая финансовая нагрузка придется на первые полгода после оформления кредита. Преимущество состоит в том, что к моменту завершения выплат взносы в счет погашения будут минимальными. Это снизит нагрузку на бюджет.

Теперь нужно рассмотреть подробнее, как работает подобная система выплат. За основу следует взять в этом случае тело кредита. Это понятие обозначает сумму, которая составляет займ в чистом его виде. Проценты по нему не участвуют в расчетах. Сумма распределяется на весь срок, предусмотренный для погашения. В результате человек вносит платежи равными долями. Дополнительно к фиксированным показателям производится начисление процентов. Преимущество в том, что расчет в этом случае осуществляется на остаток, что и позволяет платить меньше. Так как к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется не так много, как это было в самом начале выплат. Так и происходит изменение в той сумме, которая составляет ежемесячный платеж.

Теперь нужно перечислить основные плюсы, которые может получить человек, выбрав подобную схему выплат:

• Выраженная экономия на переплатах. Причина – сокращение процентов, как основы для увеличения показателей к оплате.
• Неуклонное уменьшение показателей ежемесячных взносов.
• Заметная выгода для заемщика при осуществлении частичного досрочного погашения

Нельзя обойти стороной и имеющиеся в этой системе недостатки. Минусы связаны с тем, что имеет место высокая финансовая нагрузка в первые месяцы после оформления кредита. В этот момент платежи будут самыми большими. По этой причине рекомендуется заранее произвести расчеты, чтобы можно было накопить сумму, которой бы хватило на оплату 3-4 месяцев по установленному графику. Также не всем удобно, когда показатель к выплате нестабильный. Здесь нужно сказать, что обращать внимание следует на то, что он становится меньше. По этой причине, чтобы реально экономить, нельзя допускать просрочек, чтобы не получить штрафов и пени.

Получается, что при дифференцированной системе выплат в начале человек производит крупные ежемесячные взносы. Затем с каждым месяцем размер выплат уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита также принимает участие в процессе. Основная сумма гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования. Проценты же начисляются дополнительно к фиксированной сумме, что уменьшает показатель переплаты. При досрочном погашении ипотеки или иного крупного кредита переплата будет меньше, так как разница формируется при больших суммах и длительных сроках кредитования.

Особенности аннуитетного графика погашения

Для понимания того, как считаются проценты по кредиту, нужно подробнее рассмотреть особенности аннуитетного графика погашения займа. Необходимо отметить, что этот вариант является востребованным. Схема используется в 90% при заключении договора кредитования. При аннуитете ипотека или другие виды долгосрочных займов выплачиваются равными частями. Нужно понимать, что в таком варианте размер обязательного взноса остается неизменным и действует на протяжении всего периода кредитования. Такой подход является удобным для тех, кто хочет произвести расчеты самостоятельно.

Нужно отметить, что платеж, который вносится каждый месяц, состоит в этом случае из двух частей. Его формирует основной долг (кредитное тело) и проценты. Второй показатель является основой для получения банковской прибыли. Особый момент здесь состоит в том, что 90% от внесенной оплаты поступает в счет погашения процентов. В результате основной долг остается неизменным. Он не становится меньше, так как в расчетах не участвует. Так продолжается определенный графиком промежуток времени. Затем показатели выравнивается. В результате поступающие на оплату средства будут покрывать уже и основную часть сформировавшейся задолженности.
С помощью внедрения схемы аннуитетного графика выплат банковская структура подстраховывается. Таким способом она получает проценты авансом. Потерь (убытков) в этом случае банк не несет даже в случае досрочного полного погашения кредита. Теперь нужно обратиться к особенностям этой схемы избавления от задолженности. Человек получает:

• Постоянный показатель платежа. Для полного погашения кредита используется одинаковая сумма. Она не изменится на протяжении всего периода, составляет он 5-6 месяцев или 20-30 лет.
• Увеличивающуюся долю основного взноса. Постепенно этот показатель в каждом платеже увеличивается. Меньше становятся проценты. Изменения в этом случае способствуют ускоренному погашению основного долга, что снижает показатель переплаты.
• Можно погасить кредит заранее. При внесении суммы, дополнительно к той, что должна поступать по установленному графику, производится направление на погашение кредитного тела. В результате автоматически снижается и переплата по процентам.

Человек получает возможность прогнозировать финансовую нагрузку. Здесь важно понимать, как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно, чтобы планировать расходы, поскольку не нужно сверяться с графиком. Такой подход позволит получать кредиты в большем объеме, поскольку банк будет доверять клиенту. Недостатком такой схемы выплат можно считать отсутствие финансовой выгоды при досрочном полном погашении кредита (закрытие). Полные показатели переплаты также будут выше, чем при использовании дифференцированного подхода.

Как рассчитать проценты при аннуитетных платежах?

Главный расчет в этом случае осуществляется по формуле x = S × (P + N) и содержит в себе 2 этапа. Значения будут следующими:

• S — показатель размера основного долга (тела).
• Р — доля процентной ставки, которая начисляется в месяц и равна 0,001%.
• N — срок погашения (месяц).

Расчет доли процентов в размере ежемесячного платежа осуществляется уже по другой формуле: I = S × P. Для нее значения будут следующими:

• S — остаток тела кредита.
• Р — процентная ставка.

Для того чтобы произвести более точные и полные расчеты, можно применять онлайн программы – кредитные калькуляторы. Они доступны для использования на банковских сайтах и специализированных финансовых ресурсах. Важно учитывать, что некоторые кредитные предложения могут предусматривать начисление дополнительных комиссий. Также нужно внимательно следить за тем, чтобы не было скрытых платежей, так как они также учитываются в процессе расчетов общей стоимости кредита.

Как рассчитать проценты при дифференцированных платежах?

Теперь нужно рассмотреть, как начисляется процент по кредиту, если выбран дифференцированный подход к оплате задолженности перед банком. Для этих целей также используется формула: П = Сд + Сп. Значения:

• П - размер дифференцированного платежа.
• Сд - часть платежа, который перечисляется на оплату кредитного тела.
• Сп - часть платежа, перечисляемого на оплату процентов.

Если требуется произвести расчет только учитывая основной долг, можно воспользоваться другой формулой: Сд = К / М. Значения для нее будут следующими:

• К - тело кредита.
• М - количество месяцев кредита.

Рассчитать платеж по процентам можно с помощью специальной формулы: Сп = (О * С * Др) / Дг. Здесь нужно знать, что:

• О - остаток задолженности, которая присутствует на определенную дату по кредиту.
• С - годовая процентная ставка, которая обозначена в кредитных условиях и договоре.
• Др -количество дней в расчетном периоде (например, 30 дней).
• Дг - количество дней в году.

Эта формула также позволит понять, как считаются проценты по кредиту годовые, так как значения учитываются и могут применяться.

Итоги: какой способ расчета выгоднее?

Здесь нужно учитывать, какой вариант оплаты был выбран. Если учитывать показатель переплаты, то дифференцированный способ расчета процентов по кредиту будет выгоднее аннуитетного. Также нужно учитывать, что постоянное значение суммы проще запомнить и использовать в процессе подсчетов. Основная задача в этом случае заключается в том, какой показатель должен стать для человека известным с учетом особенностей займа.