Как рассчитать аннуитетный и дифференцированный платеж

Перед получением целевого или ипотечного кредита важным критерием является понимание структуры и расчета ежемесячных платежей. Учитывая вид кредитования, ежемесячный платеж может значительно отличаться. Основными типами платежей являются аннуитетные и дифференцированные.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Сумма состоит из следующих компонентов:

• основной долг — средства, полученные клиентом для личного пользования. С каждым платежом часть этой суммы погашается, и остаток сокращается;
• проценты — комиссия (фиксированная или плавающая) банка за предоставление кредитных средств. Процентные условия рассчитываются персонально с учетом вида кредита и других параметров. Каждый месяц процент пересчитывают с учетом оставшейся задолженности.

Какими бывают ежемесячные платежи

Аннуитетные платежи являются фиксированной суммой, которую человек уплачивает каждый месяц в течение кредитного периода. В данный платеж включены основная задолженность и начисленный процент.

Плюсы:

• объем платежей не меняется независимо от остатка, за счет чего заемщик может легко планировать личные расходы;
• при расчете текущей оплаты учитываются все актуальные на данный момент условия, благодаря чему вы подробно знаете размер платежа по всем параметрам.

Минусы:

• первое время вам придется оплачивать только проценты, основной долг погашается гораздо позже;
• при необходимости досрочной оплаты задолженности возникает сложность, так как больший долг не оплачен.

Дифференцированные платежи предполагают, что кредитная сумма ежемесячно сокращается. В начале периода человек выплачивает большую сумму, которая состоит из фиксированной части задолженности и процентов от текущего остатка. Платежи каждый месяц будут уменьшаться, так как общий долг сокращается по мере оплаты.

Преимущества:

• при сокращении объема процентов, заемщик в конечном итоге оплачивает меньше;
• человек быстрее оплачивает конкретно взятую сумму, благодаря чему долг будет погашен быстрее.

Недостатки:

• первое время платежи достаточно крупные, из-за чего трудно распределять личные расходы;
• при расчете дифференцированной оплаты нужно больше времени и усилий, так как каждая сумма отличается.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Необходимо собрать полную информацию по кредитной задолженности. Эти данные помогут определить сумму, которую человек будет уплачивать каждый месяц, и понять финансовую обстановку. Параметры, которые нужны для этого:

• кредитная сумма — деньги, которые клиент банка получает после заключения договора. Объем кредита рассчитывается персонально при подаче заявления;
• процентная ставка — банковская комиссия, которую берет организация за свои услуги;
• кредитный период — время, на которое клиент получает средства. От него зависят ежемесячные платежи и объем переплат;
• тип платежа — необходимо определить, будет ли платеж аннуитетным или дифференцированным. Это существенно влияет на структуру платежей и общую сумму выплат;
• дополнительные комиссии и сборы — иногда финансовые организации предоставляют обязательные услуги, например, страхование (отказаться от них нельзя, так как они служат гарантией погашения задолженности).

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Самый легкий способ — онлайн-калькуляторы. Независимые сервисы предлагают такие инструменты, где достаточно ввести желаемую сумму, период и процент. Инструмент автоматически рассчитает будущие платежи и предоставит сведения по всем кредитным условиям и требованиям.

Также можно воспользоваться специализированными приложениями, которые собирают информацию по актуальным ставкам и условиям банков. У таких программ есть вспомогательные функции: отслеживание расходов, контроль финансов и др.

Если вы предпочитаете персонализированный подход, сразу обратитесь в банковское отделение, где собираетесь оформить заявку. Сотрудники точно определят платежный график по текущей обстановке и ответят на вопросы, касающиеся кредитного соглашения. Также можно получить персональные предложения, с учетом вашего заработка и второстепенных критериев.

Для тех, кто предпочитает ручные расчеты, можно составить таблицы и графики. Создание графиков, в которой будут указаны все требования, поможет визуализировать сведения и упростить расчет. Такой метод полезен для личной финансовой грамотности.

Если клиент не уверен в собственных подсчетах или хочет получить профессиональную помощь, ему стоит обратиться к финансовому эксперту. Сотрудники не только рассчитают график, но и объективно оценят ваши шансы на получение средств.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Определите сумму кредита (S) — это та сумма, которую вы планируете взять в долг.

Узнайте годовую процентную ставку (r) и переведите ее в месячную процентную ставку (i). Для этого разделите годовую ставку на 12 и переведите в десятичный формат:

i=r/100⋅12

Определите срок кредита в месяцах (n) — просто умножьте количество лет на 12.

Подставьте значения в формулу:

P=S⋅i/(1−(1+i)^−n​

Рассчитайте значение с помощью калькулятора или программы для выполнения математических операций.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Определите сумму кредита (S) — это та сумма, которую вы хотите взять в долг.

Узнайте годовую процентную ставку (r) и переведите ее в месячную процентную ставку (i):

i=r/100⋅12​

Определите срок кредита в месяцах (n) — умножьте количество лет на 12.

Рассчитайте фиксированную часть основного долга (A):

A=S/n

Рассчитайте платежи для каждого месяца. В первый месяц платеж будет:

P1=A+S⋅i

Во второй месяц:

P2=A+(S−A)⋅i

И так далее, каждый месяц остаток долга будет уменьшаться, и проценты рассчитываются на оставшуюся сумму.

Как составить график платежей

График выплаты кредита с аннуитетными платежами

Предположительно, вы взяли кредит на сумму 1 000 000 рублей под 10% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составляет примерно 10 688 рублей. Ниже представлен пример графика платежей на первые 6 месяцев:

По графику видно, как с каждым месяцем уменьшается сумма процентов, а увеличивается сумма, направленная на погашение основного долга.

График выплаты кредита с дифференцированными платежами

С теми же условиями кредита (1 000 000 рублей под 10% годовых на 15 лет) можно рассчитать график платежей на первые 6 месяцев. Фиксированная часть основного долга составляет 55 555,56 рублей.

Ежемесячные платежи постепенно уменьшаются по мере снижения остатка долга, что позволяет заемщику легче планировать свои финансовые расходы.

Какой тип платежа выбрать

Аннуитетные платежи подходят тем, кому важен стабильный и предсказуемый бюджет. Так как ежемесячные выплаты постоянны на протяжении кредитного периода, заемщику легче планировать личные расходы. Это удобно для людей с фиксированным доходом или тем, кто не хочет сталкиваться с изменениями в размере платежей. Однако в начале кредитного периода основная часть платежа уходит на уплату процентов, что менее выгодно с точки зрения общей суммы выплаченных процентов за весь срок кредита.

Дифференцированные платежи выгоднее в долгосрочной перспективе, так как они позволяют сократить общую сумму процентов по кредиту. Так как сумма основной задолженности оплачивается равными частями, проценты снижаются с каждым месяцем, за счет чего уменьшается общий ежемесячный платеж. Однако такие платежи не удобны для заемщиков, которые предпочитают стабильные выплаты, так как в начале срока кредита платежи будут значительно выше и постепенно снижаются. Это может создать трудности для тех, кто не готов к изменениям по ежемесячным расходам.

Для чего считают ежемесячный платеж

Знание ежемесячного платежа позволяет вам грамотно и без рисков планировать бюджет. Это поможет избежать финансовых трудностей и просрочек по кредиту. Если человек знает, сколько он должен оплатить в этом месяце, он заранее выделяет соответствующую сумму из дохода. Ежемесячный платеж позволяет заемщику оценить, насколько кредитная нагрузка соответствует его финансовым возможностям, что предотвратит ситуации, когда человек берет на себя слишком большие обязательства, которые не в состоянии выполнить.

при нужно сравнить не только процентные ставки, но и размер ежемесячного платежа. Кредитные учреждения предлагают различные условия, и расчет ежемесячного платежа поможет заемщику выбрать выгодное предложение.

Ежемесячный платеж также может включать другие расходы: страхование, налоги или комиссии. Зная точный размер платежа, заемщик учтет все аспекты финансовых обязательств и избежит неожиданных трат.

Правильный расчет ежемесячного платежа — это важный шаг в управлении кредитом. Он позволяет распланировать финансы, оценивать кредитные предложения и избегать финансовых трудностей. Поэтому стоит уделить должное внимание этому аспекту при оформлении кредита.