Как часто обновляется кредитная история и сколько лет она хранится

Если из банка пришел отказ в выдаче кредита, а перспективный работодатель после долгих собеседований и проверок внезапно отказал в трудоустройстве, вероятно, причина ваших бед кроется в испорченной кредитной истории (КИ). Хотя бы раз в год проверять КИ следует даже, если у вас никогда не было просроченных кредитов или других долгов. Разберем, как часто обновляется кредитная история и что делать, если в ней появились ошибочные записи.

Что такое кредитная история и где она хранится?

Кредитная история – полноценное досье, отражающее всю финансовую жизнь человека: кредиты и места их получения, размер заемных средств, допущенные просрочки по выплатам, непогашенные и проблемные задолженности.

КИ формируется даже, если физическое лицо не само берет займ, а выступает в роли поручителя или созаемщика. В большинстве случаев КИ содержит:

• Полные сведения о человеке: ФИО, серия и номер паспорта, адрес и пр.
• Персональный кредитный рейтинг. Представляет собой числовую оценку платежеспособности и кредитоспособности. Ее расчет выполняется Чем ниже рейтинг тем выше риски, что заемщик допустит просрочку и перестанет гасить долги в течение ближайших 12 месяцев.
• Информация о кредитных обязательствах. Раздел включает детализированные сведения по всем займам и кредитам человека.
• Сведения об источнике формирования КИ. Здесь перечисляются различные учреждения и компании, которые передавали информацию о заемщике: банки, микрофинансовые организации, управляющие компании, некоторые контролирующие и надзорные органы госвласти.

Обратите внимание! Дополнительно, в документе можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю. Помимо финансово-кредитных организаций, это часто делают работодатели, которые находятся в поисках сотрудников. С помощью КИ они оценивают честность, ответственность, благонадежность соискателей.

Согласно положениям ФЗ No218 досье на заемщика хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на конец января 2025 года в России работает 5 БКИ, имеющих лицензию ЦБ РФ и включенных в госреестр:

1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
2. Объединённое кредитное бюро (ОКБ).
3. Кредитное бюро «Русский Стандарт».
4. «Скоринг бюро».
5. «Спектрум бюро».

Банки вправе самостоятельно выбирать, куда они будет передавать сведения о своих клиентах. Частота, с которой осуществляется передача данных, указывается в договоре между БКИ и организацией – источником сведений.

Как часто обновляются данные в кредитной истории?

Если говорить о том, через какое время обновляется кредитная история, то однозначного ответа на эти вопросы нет. Изменения вносятся по мере необходимости. Обновление может быть связано с появлением новой информации, удалением или исправлением данных, касающихся:

• кредитных обязательств;
• самого заемщика, например, смена паспорта, фамилии, места жительства, утрата дееспособности;
• долгов: за ЖКХ, мобильную связь, по алиментам и т.д.

В теории, организации, являющиеся источниками формирования КИ, обязаны передать новые сведения в течение трех рабочих дней с момента, как они стали известны. В реальности же точные сроки зависят от дня недели, загруженности банка и его технических возможностей. Кредитная история может обновиться как через несколько часов, так и через несколько дней и даже недель.

Обратите внимание! В случае с долгами, например, за жилищно-коммунальные услуги, сроки обновления КИ могут быть больше. Так управляющие компании обычно передают сведения через 10 дней с даты вступления в силу судебного решения о взыскании задолженности.

Зачем вообще нужна кредитная история?

Информация, содержащаяся в кредитной истории гражданина, представляет интерес для:

• Банков, КПК, МФО – эти организации используют КИ для анализа платежеспособности и кредитоспособности клиентов.
• Страховых компаний – эксперты уверены, что существует прямая связь между тем, как человек платит свои кредиты и ведет себя за рулем. Водители, которые имеют проблемные кредиты, чаще попадают в аварии и доставляют проблемы страховщикам. Поэтому многие страховые компании запрашивают КИ для корректировки стоимости полиса в большую или меньшую сторону.
• Сервисов каршеринга – каршеринговые компании оценивают кредитный рейтинг водителя, прежде чем, доверить ему управление автомобилем. Если у человека много долгов по кредитам, с большой долей вероятности, он не сможет пользоваться услугами популярных сервисов каршеринга.
• Потенциальных работодателей – такие проверки актуальны для бухгалтеров, менеджеров среднего и высшего звена, госслужащих. Возможный сотрудник с плохой кредитной историей и кучей долгов вряд ли будет выглядеть привлекательно в глазах работодателя.

Кому важна хорошая и чистая кредитная история?

Было бы неправильно считать, что безупречная кредитная история требуется только, чтобы иметь возможность оформить кредит. От записей в КИ также нередко зависит успешное трудоустройство в крупные компании, аренда транспорта или недвижимого имущества. В отдельных ситуациях КИ запрашивают нотариусы и правоохранительные органы.

Обратите внимание! Третьи лица могут запрашивать кредитную историю лишь с разрешения ее субъекта. Но практика показывает, что отказ в предоставлении доступа к КИ зачастую играет против вас и расценивается, как попытка скрыть нелицеприятные факты о себе.

Как проверить свою кредитную историю и ее «чистоту»?

Если нужно проверить свою КИ, для начала уточните, в каких БКИ она хранится. Алгоритм действий будет следующим:

1. На Госуслугах заполните онлайн-запрос в ЦККИ;
2. Дождитесь получения списка с БКИ, в которых хранится ваша история;
3. Пройдите авторизацию на платформах БКИ посредством ЕСИА;
4. Закажите нужные вам выписки.

Внимательно изучите представленный отчет, чтобы убедиться в отсутствии некорректных, “лишних” сведений. Если будут обнаружены ошибка или опечатки, нужно направить соответствующие запросы-требования в организацию — источник неправильных сведений.

На сайте БКИ также можно уточнить свой индивидуальный кредитный рейтинг. Его расчет производится бесплатно в течение нескольких минут. Это позволит понять, насколько велики ваши шансы на одобрение ипотеки или потребительского кредита: если рейтинг находится в красной зоне – вероятность одобрения близится к нулю, в зеленой – скорее всего займ будет выдан.

Через сколько лет кредитная история станет чистой — и станет ли вообще?

Сроки хранения и то, как обновляется кредитная история закреплено в ст.7 ФЗ №218. Последние важные изменения вступили в силу в январе 2022. До этого момента КИ хранились 10 лет, а отсчет этого срока велся от последней записи. То есть, чтобы КИ полностью очистилась заемщик должен был закрыть кредит и 10 лет не обращаться ни в банки, ни в МФО.

С 2022 правила стали иными:

• Срок хранения КИ – 7 лет;
• Отсчет ведется с даты последнего обновления информации по записи;
• Каждая запись в КИ при определении срока хранения рассматривается отдельно.

Таким образом, благодаря последним правкам федерального законодательства, не только сократился срок хранения данных, но и стало возможным обнуление отдельных записей в КИ. Такой подход значительно упрощает жизнь заемщиков, у которых появилась возможность быстрее распрощаться с негативными записями.

Можно ли ускорить обновление информации в КИ?

Все сведения, которые должны передаваться в БКИ, будут храниться в КИ положенное законом количество лет. Повлиять на порядок и сроки работы с кредитной репутацией не получится. Единственный вариант улучшения испорченной КИ — удаление из нее ошибочных записей. Например, это могут быть данные о просрочках ежемесячных платежей, допущенные из-за технических сбоев в банке, займах, которые на самом деле вы не получали.

Как улучшить кредитную историю, не дожидаясь ее обнуления?

Сколько будет восстанавливаться кредитная история зависит исключительно от заемщика. Чтобы улучшить свою КИ можно предпринять несколько действий, способствующих повышению финансового рейтинга:

• погасить имеющиеся задолженность;
• закрыть один или несколько кредитов;
• оформить и использовать кредитную карту, а после своевременно вносить по ней обязательные платежи;
• получить займ в МФО и закрыть его без просрочек;
• купить товар или услугу в рассрочку и закрыть ее в соответствии с договором.

Обратите внимание! Рейтинг благонадежности также ухудшается из-за частых отказов по кредитам, большого числа займов МФО и их быстрого погашения, отсутствие кредитной активности. Обычно все это рассматривается, как косвенное свидетельство несерьезного отношения к финансовым обязательствам.

Итоги: как следить за КИ и управлять кредитной репутацией?

Кредитная история – важнейший финансовый документ, содержащий информацию по всем кредитным обязательствам гражданина. Она формируется и хранится в специальных компаниях — БКИ. От качества истории зависит не только одобрение будущих кредитов, но и возможность устроиться на работу в хорошую компанию, доступ к страховым услугам и сервисам каршеринга. Чтобы избежать возможных проблем рекомендуем регулярно проверять свою кредитную историю. Это позволит своевременно выявлять неверные и ошибочные сведения и оперативно корректировать их. Специалисты компании Рефинанс.Ру помогут не только проверить вашу кредитную историю, но и разобраться с возможными ошибками, улучшить кредитный рейтинг и увеличить шансы на одобрение займов.