Ипотека VS кредит: в чем разница и что выбрать для жилья?

Приобретение жилья является — важное и ответственное решение в жизни человека. Одним из способов приобретения недвижимости является получение банковского займа. Существует два основных типа кредитования, которые часто путают: ипотека и обычный кредит.

Необходимая терминология

• Ипотека — долгосрочный целевой кредит, который выдается только на приобретение недвижимости. Вы получаете деньги на покупку жилья, а недвижимость выступает в качестве залога до полного погашения займа.
• Кредит — общий термин, который обозначает предоставление денег в долг под проценты. Кредит может быть целевым или нецелевым.

Чем ипотека отличается от кредита

Необходимое обеспечение

При получении ипотечного кредита недвижимость, приобретаемая за счет займа, выступает в качестве залога. Если клиент не сможет погашать кредит, банк имеет право изъять заложенную недвижимость и продать ее, чтобы покрыть задолженность.

В случае с обычным кредитом обеспечением может выступать любое имущество, которое имеет ценность для банка. Это может быть машина, драгоценности, акции или недвижимость, не связанная с целевым назначением кредита.

Сумма кредитования

Ипотека выдается на большие суммы, чем обычный кредит. Средняя стоимость недвижимости существенно выше, чем цена другого имущества, например, автомобиля или бытовой техники. Банки охотнее выдают большие суммы, если недвижимость выступает в качестве залога. Обычный кредит могут выдавать на меньшую сумму, так как он не привязан к конкретному приобретению и не имеет такого же уровня обеспечения, как ипотека.

Размер процентов

Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже, чем по обычным кредитам. Банки считают ипотеку менее рискованной, так как недвижимость выступает в качестве залога. Ипотечные кредиты выдаются на более длительные сроки, что позволяет финансовым организациям получать прибыль в течение длительного периода. Процентные ставки по обычным кредитам могут быть выше, так как банки компенсируют значительный риск невозврата займа, за счет высокой процентной ставки.

Сроки

Типичный срок ипотечного кредита составляет от 15 до 30 лет, в зависимости от условий кредитования и первоначального взноса заемщика. Длинные сроки позволяют клиенту вносить более низкие ежемесячные платежи, за счет чего ипотека доступнее для широкого круга заемщиков.

Обычные кредиты выдают на короткие сроки, в зависимости от цели получения средств и финансового положения. Например, кредит на покупку автомобиля выдается на 3-5 лет. У кредитной карты может быть более длительный срок, но при этом ставки будут выше.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы

• Ипотека позволяет приобрести недвижимость без необходимости выплачивать полную стоимость сразу. Это делает жилье более доступным для широкого круга людей, которые не могут позволить себе купить его наличными.
• Ипотечные кредиты позволяют погашать задолженность досрочно без штрафов или других санкций. У заемщиков есть гибкость в управлении финансами и возможность быстрее погасить кредит при возможности.
• В долгосрочной перспективе недвижимость растет в цене. Заемщик может получить прибыль от продажи недвижимости после погашения ипотечного кредита.

Минусы

• При получении ипотечного кредита заемщик вносит первоначальный взнос 5-20% от стоимости жилья. Это значительная сумма, особенно для тех, кто только начинает карьеру или имеет ограниченные сбережения.
• При получении ипотечного кредита недвижимость выступает в качестве залога до полного погашения займа. Если клиент не сможет погашать кредит, банк имеет право изъять недвижимость и продать ее, чтобы покрыть задолженность.
• При получении ипотечного кредита заемщик должен оплатить комиссии за оформление кредита, оценку недвижимости и страхование, что значительно увеличивает стоимость кредита.
• Ипотечный кредит накладывает ограничения на использование недвижимости. Клиент не имеет права сдавать жилье в аренду.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы

• Выдаются быстрее, чем ипотечные. Процесс оформления займет всего несколько дней.
• Для потребительского кредитования не требуется обеспечение в виде недвижимости или другого имущества. Этот вид кредита доступен тем, кто не имеет значительного имущества или положительную кредитную историю.
• Можно использовать на любую цель: от покупки бытовой техники до оплаты медицинских расходов или поездок.
• Не требуются большие первоначальные затраты (первоначальный взнос или комиссии за оформление кредита).

Минусы

• Возможно увеличение долга, если клиент не погашает кредит в срок или тратит больше, чем может себе позволить.
• Защита прав значительно сложнее, чем при оформлении ипотеки. При возникновении жалобы или спора у вас меньше возможностей для их разрешения.

Что выгоднее – ипотека или кредит: сравнительный анализ

Требования банка

К ипотеке:

• возраст — от 21 до 65 лет;
• стаж работы — не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
• первоначальный взнос — от 5 до 20% от стоимости недвижимости (чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее условия);
• недвижимость выступает в качестве залога до полного погашения займа.

Требования к потребительскому кредиту:

• возраст — 18 до 70 лет;
• стаж работы — более 3 месяцев на последнем месте работы.

Необходимые документы

• Паспорт гражданина РФ.
• Справка о доходах.
• Свидетельство о праве собственности на недвижимость (только для ипотеки).
• Документы по недвижимости (только для ипотеки).
• Документы по страхованию (только для ипотеки).

Процентная ставка

Процентная ставка больше зависит не от вида кредитования, а от конкретных условий. Однако при аналогичных обстоятельствах, у ипотеки ставка будет ниже, чем при оформлении стандартного кредита, так как у банка есть гарантия в форме недвижимости под залогом.

Дополнительные расходы

По ипотеке:

• комиссия за оформление кредита — от 0,5 до 2% от суммы кредита;
• страхование недвижимости и жизни — условия устанавливает каждый банк индивидуально (является обязательной процедурой);
• оценка недвижимости — от 2 000 до 10 000 рублей;
• регистрация права собственности — от 2 000 до 22 000 рублей.

По потребительскому кредиту:

• комиссия за оформление кредита — 1 до 5% от суммы кредита;
• страхование — является добровольной услугой;
• плата за обслуживание счета — от 500 до 2 000 рублей в месяц.

Ипотека может быть выгодным вариантом для приобретения недвижимости, так как она предлагает более низкие процентные ставки и длительные сроки займа. Однако она также требует больших первоначальных затрат и имеет высокие риски потери недвижимости в случае невозврата кредита. Потребительский кредит более гибкий и доступный вариант для краткосрочных расходов или небольших приобретений, но у него высокие процентные ставки и риск увеличения долга.