Что такое рефинансирование кредитов и как оно работает

После оформления займа в финансовой организации может возникнуть вопрос о том, можно ли перевести кредит в другой банк, поскольку предложение оказалось менее тяжелым по выплатам. По этой причине важно внимательно изучить все моменты, которые касаются особенностей процесса рефинансирования. При помощи специальных банковских программ предлагается не только снизить финансовую нагрузку на человека, но и сохранить кредитную историю в «зеленой зоне». Необходимо знать, как работает подобное предложение, какие особенности имеются, в чем состоит выгода и нужно ли вообще выбирать подобный способ решения проблем, если они возникают в процессе выплат по взятым кредитным обязательствам. Получить консультацию по вопросам кредитования можно в компании re-finance.ru.

Рефинансирование кредита простыми словами

Если говорить просто и избегать специальных терминов, то под рефинансированием следует понимать процесс плавной смены условий кредитования. Задолженность переходит под управление в новую организацию или сохраняется в этом же банке, но условия по выплате становятся менее жесткими для заемщика. Рассматриваемая процедура не является аналогом реструктуризации. Рефинансирование предлагает также вариант погашения займа средствами, которые один банк переводит в другой, а заемщик уже выплачивает долг по более выгодным для него условиям. Для того чтобы не путаться в том, что ожидает человека, следует сказать, что он берет новый кредит для того чтобы закрыть уже имеющийся в его кредитной истории. Также процедура предполагает проведение объединения 2-3 займов в один, но под новые условия погашения. В этом случае для заемщика могут измениться некоторые параметры, которые предоставят возможность получить выгоду:

• Показатель процентной ставки снижается.
• Уменьшается сумма платежа по кредиту, которую нужно вносить для его закрытия по графику и без пропусков.
• Сумма платежа снижается, но возрастает срок кредитования. Такой подход снижает нагрузку на бюджет.

Нужно отметить, что рефинансирование может быть предоставлено в рамках специальных программ, в которых предполагается поддержка со стороны государства. Это означает, что человек может получить право на участие, например в ипотеке на льготных условиях – сниженная ставка, оплата части стоимости займа государством. Преимущество также состоит и в том, что можно рефинансировать рефинансированный кредит и делать это разрешается на законодательном уровне несколько раз, так как ограничения не прописываются.

Как происходит процесс рефинансирования?

Для того чтобы запустить процесс получения кредита на новых условиях, необходимо пройти следующие этапы:

• Найти предложения, в том числе, и в других банках, которые будут более привлекательными и выгодными для заемщика.
• Подать запрос на рассмотрение (можно лично посетить офис или оформить заявку, используя ПК и интернет- онлайн).
• Подготовить документы для предоставления в банк. Потребуется также и договор кредитования, который подлежит рефинансированию.

Если решение будет принято в пользу человека, то ему нужно будет подписать уже новый договор с менее жесткими условиями к оплате. В результате банк перечисляет средства на закрытие прежнего кредита, а оплата производится уже по условиям, которые были разработаны для нового займа. В этом случае заемщик остается должником, но может получить выгоду, снизив отчисления и нагрузку на бюджет.

Когда перекредитование действительно выгодно?

Существует целый ряд кредитных предложений, выбрав которые человек начинает задумываться о том, как сделать рефинансирование кредита в другом банке или получить более мягкие условия по займу. Выгода повторного кредитования в этом случае будет ощутимой, если долговая нагрузка длительная, сумма, которую предстоит вернуть большая или возникли проблемы с оплатой займа на ранее принятых условиях.

Если у вас несколько кредитов

Не так и редко люди берут по 2-3 кредита. В некоторых случаях это требуется для погашения предыдущих. Рефинансирование позволяет объединить все оформленные займы в один, рассчитать для него проценты и производить оплату на выгодных условиях. В этом случае не потребуется вносить платежи в разные дни, так как вся сумма поступает сразу за все задолженности. В процессе формирования условий можно изменить сроки оплаты, передвинув их, например, к дате зачисления зарплаты.

Если нужно снизить ежемесячную нагрузку

Для многих кредит – нагрузка на бюджет. Возникает вполне понятное желание снизить этот показатель. Рефинансирование позволяет добиться поставленной цели за счет уменьшения процентной ставки, но увеличения срока платежа. Выгода ощущается, например, когда оформлена ипотека. Увеличение срока выплат продлевает фактическую привязку к кредитованию, но позволяет снизить сумму, которая будет вычитаться из бюджета каждый месяц на погашение задолженности.

Если текущий кредит под высокий процент

В 90% случаев рефинансирование выбирается в качестве законного метода убрать завышенный процент, тем самым снизив сумму выплат по займу. Нужно рассмотреть особенности и нюансы для разных типов кредитования. Если человек оформил потребительский займ, то он начинает выплачивать по установленным требованиям. В другом банке он увидел аналогичное предложение, но с процентной ставкой меньше, чем у него. Если он проведет перекредитование, то сможет платить меньше, так как проценты изменятся.

При наличии кредитной карты процедура позволяет выбрать варианты, при которых гасить долги можно с помощью другой карты, на которой сумма лимита будет выше. Также можно закрыть старую карту, оформив потребительский кредит на погашение задолженности под выгодный процент.

Высокая процентная ставка существует и для таких займов, как ипотека и автокредит. Человек получает выгоду, только если ставка снижается от 1,5–2%. Нужно учитывать, что при наличии аннуитетного платежа, когда вносить требуется одинаковую сумму и при оплаченной половине кредита прибегать к изменениям не выгодно, так как условия будут схожими. Также проценты по займу уже выплачены, что делает разницу в сумме неощутимой в плане экономии. При рефинансировании залоговых кредитов нужно учитывать, что присутствуют дополнительные расходы. Требуется оформление отчета об оценке недвижимости или автомобиля, производится оплата страховых полисов. Также требуется провести оплату регистрации права собственности. При остаточном сроке кредита в 2-12 месяцев проводить процедуру не имеет смысла.

Как оформить рефинансирование в другом банке?

Если же выгода окажется существенной, нужно знать, как перевести кредит в другой банк или сделать так, чтобы проценты уменьшаются. Здесь все просто: нужно найти более выгодный вариант и подать заявку в банк. После останется только ждать решения и затем действовать по обстоятельствам – при одобрении подавать документы на оформление нового договора, в случае отказа – искать новые программы и предложения.

Какие условия нужны для рефинансирования?

Основное требование – отсутствие просрочек. Важно также, чтобы у человека не было пени и штрафов. Также одним из условий является срок получения кредита. Он должен быть в пределах 3-6 месяцев, но до полного его погашения должно оставаться не менее 3 месяцев. Также в процессе рассмотрения учитывается необходимость отсутствия реструктуризации и пролонгации в отношении этого кредита. Также банки ограничивают число займов, которые могут быть объединены в один до 2-3. В некоторых случаях человек должен быть готов к тому, что для предоставления этой услуги потребуется наличие залога или поручителя. Требования к заемщику остаются стандартными. Внимание нужно уделить такому моменту, что показатель долговой нагрузки не должен составлять больше 50%. Важно понимать, что в процессе подготовки нового договора не происходит замораживания кредита и оплачивать его потребуется на действующих в договоре условиях.

Какие документы потребуются?

После одобрения рефинансирования кредита основной задачей становится оформление нового договора и приведение его в силу. Для этого требуется собрать пакет документов. В него входят не только паспорт или СНИЛС, но и справка о доходах, выписки из банка по погашению кредита. Дополнительно потребуется согласие кредитора на проведение процесса рефинансирования. Важно понимать, что каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому к основному пакету документов иногда потребуется предоставить и другие бумаги. Это нужно, например, для подтверждения платежеспособности и надежности заемщика в глазах финансовой организации. Также может потребоваться загранпаспорт. Его могут воспринимать, как показатель хорошего дохода, так как путешествия и поездки нужно оплачивать, что указывает на то, что у заемщика достаточно средств.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Ограничения по этому показателю нет. Если же обратиться к анализу соответствующей информации, то станет понятно, что банк соглашается на эту процедуру 2-3 раза, а затем отказывают в продолжении. Нужно учитывать, что у человека сохраняется право

на налоговый вычет. Также данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, но сведения не приводят к ухудшению показателей.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Выбирать рефинансирование выгодно так как:

• Уменьшается показатель процентной ставки.
• Продление сроков снижает сумму к оплате, что позволяет снизить нагрузку на бюджет.
• При наличии 2-3 кредитов можно произвести объединение и оплачивать все сразу одним платежом.

Сохраняется возможность взять кредитные каникулы. Действуют и другие послабления, поэтому можно ощутить выгоду.

Присутствуют и минусы, о которых нужно знать. Предложения не всегда действуют в отношении некоторых программ кредитования. Если кредит ипотечный, то платить потребуется больше, так как нужно оформить страховку, провести оценку недвижимости. Также некоторые банки сразу указывают в договоре, что воспользоваться рефинансированием нельзя.

Итоги: когда стоит задуматься о перекредитовании?

Нужно понимать, когда можно сделать рефинансирование. Актуальность процедуры прослеживается при продолжительном или крупном по сумме кредите. Также выбрать новый вариант будет выгодно, когда различия между процентами по ставке начинаются от 2%. Тогда выгода будет ощутима для человека. Деньги, которые поступают от банка в счет погашения кредита, не выдаются на руки заемщику, но некоторые банки при рефинансировании выдают сумму, которая немного превышает запрашиваемую, чтобы таким способом получить больше средств по оплате.