Что такое POS-кредитование и как оно работает

Некоторые магазины предлагают процедуру POS-кредитования, что значительно экономит время и силы покупателя. Данный вид оформления займов является сравнительно новым, но уже пользуется спросом. Рассмотрим, что такое POS-кредит, его преимущества и недостатки.

Как работает POS-кредит: оформление прямо в точке продаж

Многие покупатели уже оценили достоинства POS-кредитования, что это удобный способ оформления займов. Но не все знакомы с механизмом его работы. Разберемся, POS-кредит: что это, когда необходим.

POS-кредитование, также известное как кредитование в точке продаж, является простым и оперативным методом оформления займа прямо при приобретении товара или услуги. Данный тип кредита разработан для обеспечения финансирования потребительских трат, охватывая широкий спектр товаров и услуг: от электроприборов и техники до предметов интерьера и образовательных программ.

Главная черта POS-кредитов – их оформление прямо в магазине. Это существенно облегчает и ускоряет возможность получения требуемой денежной суммы.

Механизм работы достаточно прост и включает в себя следующие этапы.

1. Подбор продукта или сервиса. Клиент определяет требуемый продукт или сервис в онлайн-магазине, сотрудничающем с банком или микрофинансовой компанией.
2. Обращение к кредитному специалисту. В торговой точке присутствует кредитный специалист, представляющий банк или МФО. Покупатель обращается к нему с запросом на оформление POS-кредита, это упрощает процедуру.
3. Подача запроса и необходимых бумаг. Сотрудник оказывает содействие в оформлении кредитной заявки. Как правило, нужен небольшой набор документов: удостоверение личности (паспорт) и, в некоторых случаях, дополнительный документ для подтверждения личности (например, водительские права или страховое свидетельство).
4. Анализ кредитоспособности. Финансовое учреждение, будь то банк или микрофинансовая организация, оперативно проверяет кредитное прошлое и финансовое положение будущего клиента. Как правило, данный этап компьютеризирован и выполняется за считанные минуты.
5. Вынесение решения. Опираясь на проведенный анализ кредитоспособности, выносится заключение о возможности предоставления займа. Клиенту предоставляется информация об утвержденном лимите, процентной ставке и плане погашения задолженности.
6. Оформление соглашения. Если заявка одобрена, клиент ставит свою подпись на кредитном договоре, где подробно изложены условия предоставления займа.
7. После заключения соглашения, клиент становится обладателем продукта или сервиса, в то время как банковское учреждение или микрофинансовая организация осуществляет перевод денежных средств в адрес торговой точки.

Преимущества и недостатки POS-кредитования

Процедура POS-кредитования – это доступный вариант для всех граждан. Но она имеет свои плюсы и минусы, которые необходимо учитывать как покупателям, так и продавцам.

Выделяют следующие преимущества процедуры.

1. Оперативное оформление. Процедура получения POS-кредита занимает всего несколько минут, что является большим плюсом для клиентов, стремящихся совершить покупку сразу. В отличие от обычных банковских займов, требующих продолжительного времени на рассмотрение запроса и подготовки документов, такие займы оформляются прямо в торговой точке или в интернет-магазине. Решение о предоставлении займа выносится на основе небольшого количества документов и автоматизированной оценки кредитоспособности.
2. Простота получения. POS-займы зачастую становятся выходом для покупателей, которым отказали в традиционном банковском кредитовании из-за проблем с кредитной репутацией или неофициального трудоустройства. Небольшие суммы и короткий срок таких займов позволяют кредиторам брать на себя повышенные риски. Более того, приобретаемый товар может служить залогом по данному кредиту.
3. POS-кредитование стимулирует рост продаж, предоставляя клиентам возможность приобретать товары и услуги, которые были бы недоступны при оплате сразу. Данный механизм особенно важен для дорогостоящих покупок, например, бытовой техники, электроники и мебельных изделий. Благодаря возможности оформления кредита в точке продаж, продавцы могут существенно нарастить объемы реализации продукции.
4. Избавление покупателя от визитов в банк или иную кредитную компанию. Появляется возможность незамедлительно приобрести нужный товар, избегая затрат времени на поиски займа где-либо еще. Полный пакет документов подготавливается прямо в точке продаж, и товар тут же переходит в собственность покупателя.
5. Гибкие условия. Такие займы имеют гибкие условия погашения: возможность досрочного внесения без штрафов или изменение даты платежа.

Несмотря на очевидные плюсы, есть и некоторые недостатки такого вида кредитования.

1. Повышенные процентные ставки. Они превосходят ставки по другим кредитным продуктам. Это обусловлено увеличенной вероятностью неплатежей, а также расходами, связанными с подготовкой и поддержкой кредитного договора.
2. Завуалированные платежи. Отдельные POS-займы способны включать незаметные сборы: за ведение счета, страховые взносы или выплаты при преждевременном закрытии. Важно тщательно ознакомиться с соглашением до подписания, чтобы убедиться в отсутствии подобных начислений.
3. Возможность переплатить. Вследствие значительных процентных начислений и дополнительных сборов, финальная сумма за продукт, купленный в рассрочку, нередко оказывается намного выше его начальной цены. До подписания кредитного договора крайне важно внимательно проанализировать личную финансовую ситуацию и удостовериться в способности регулярно вносить платежи по займу.
4. Спонтанные приобретения. Простота получения кредита может подтолкнуть потребителей к незапланированным и, возможно, непосильным тратам. Следует осознавать, что заем – это финансовая ответственность, требующая своевременного погашения.
5. Негативное влияние на кредитную историю. Задержки с выплатами по POS-кредиту способны отрицательно сказаться на кредитной репутации клиента. Впоследствии это создаст препятствия для одобрения новых займов. Сведения о допущенных просрочках по платежам передаются в кредитные бюро и анализируются при определении надежности заемщика. Повторяющиеся задержки с оплатой могут стать причиной отказа в выдаче кредитных средств в дальнейшем.

Какие есть альтернативы POS-кредиту

POS-кредиты, несмотря на свою доступность, не всегда являются оптимальным решением для оплаты покупок. Высокие процентные ставки, скрытые комиссии и короткие сроки погашения могут сделать их довольно дорогим способом приобретения товаров и услуг. Существуют альтернативные варианты, которые могут оказаться более выгодными и удобными.

Кредитные карты

Кредитка может оказаться прекрасной заменой займу в точке продаж, особенно когда есть шанс вернуть деньги в течение грейс-периода. Нередко они предлагают период без процентов, достигающий 50-60 дней. Это дает возможность купить что-либо и вернуть потраченную сумму без переплаты в виде процентов, при условии своевременного погашения долга.

Помимо прочего, применение кредитной карты способно положительно повлиять на вашу кредитную репутацию и открыть двери к разнообразным акциям и программам лояльности. Тем не менее, необходимо учитывать, что в случае несвоевременной оплаты долга, процентные ставки по кредитным картам могут оказаться достаточно большими.

Потребительский кредит

Обычный кредит позволяет получить в распоряжение некоторую сумму средств, которую заемщик может потратить на любые цели. В отличие от целевого кредита, оформляемого прямо в торговой точке для оплаты конкретного товара, потребительский кредит можно оформить заблаговременно в банке или другой финансовой организации.

В отличие от POS-кредитов, для них характерны более низкие процентные ставки. Период погашения обычно более адаптивный. Благодаря этому проще контролировать личные финансы и избегать значительных ежемесячных взносов.

Займ у друзей или родственников

Обращение за финансовой помощью к друзьям или родственникам может быть хорошим вариантом, особенно если нужна небольшая сумма денег на короткий срок. Займ предоставляется без процентов или под очень низкий процент.

Важно помнить, что любые финансовые отношения с друзьями и родственниками должны быть четко оговорены и зафиксированы документально. Это позволит избежать недоразумений и конфликтов.

Накопления

Самый разумный и экономически выгодный способ финансирования покупок – это использование собственных накоплений. Если у есть возможность заранее откладывать деньги на крупные приобретения, можно избежать уплаты процентов и переплат. Создание финансовой подушки безопасности не только избавит от необходимости брать кредиты, но и обеспечит спокойствие и уверенность в будущем.

Рассрочка

Некоторые магазины предлагают возможность приобрести товары в рассрочку без участия банка. В этом случае вы платите стоимость товара частями непосредственно магазину в течение определенного периода времени.

Рассрочка может быть беспроцентной или предусматривать небольшую комиссию. Важно внимательно изучить условия договора, чтобы убедиться, что такой продукт действительно выгоден и не содержит скрытых платежей.

Микрозаймы

Микрозаймы, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО), могут быть вариантом, если срочно нужна небольшая сумма денег на короткий срок. Процентные ставки обычно очень высокие, а условия погашения – жесткие.

Использовать данный вид кредитования следует только в крайнем случае. При этом важно быть уверенным, что удастся погасить задолженность вовремя.

Выбор наиболее подходящей альтернативы POS-кредиту зависит от индивидуальных обстоятельств, финансового положения и потребностей. Перед принятием решения нужно тщательно оценить все доступные варианты, сравнить процентные ставки, сроки погашения и возможные комиссии.

Заключение: когда POS-кредит — удобно, а когда лучше выбрать другой вариант

POS-кредитование может стать спасением в ситуациях, когда срочно нужна вещь, а свободных средств недостаточно. Но оно требует взвешенного подхода и понимания всех рисков.

Когда POS-кредит – это удобно?

1. Срочная необходимость. Если срочно нужна вещь, без которой сложно обойтись, например, сломалась стиральная машина или холодильник. А накопить быстро не получается.
2. Акционные предложения. Часто магазины предлагают займы с привлекательными условиями: беспроцентная рассрочка, скидки на товар.
3. Отсутствие кредитной истории. POS-кредит может стать первым шагом к формированию положительной кредитной истории, особенно если ее еще в принципе нет. Своевременные выплаты улучшат кредитный рейтинг.
4. Малые суммы. Для покупки недорогих товаров, когда нет желания влезать в более крупные долги, POS-кредит может быть удобным и быстрым решением.

Но есть случаи, когда лучше выбрать другой вариант.

1. Высокие процентные ставки. Лучше стоит немного подождать и накопить необходимую сумму. Второй вариант – рассмотреть возможность потребительского кредита в банке, где условия могут быть более выгодными.
2. Неуверенность в платежеспособности. Просрочки платежей негативно повлияют на кредитную историю и приведут к штрафам и пеням.
3. Импульсивные покупки. Прежде чем оформить кредит, задайте себе вопрос: действительно ли вам нужен этот товар или это просто минутное желание?
4. Большая переплата. Необходимо рассчитать полную стоимость кредита с учетом всех процентов и комиссий. Если переплата окажется слишком большой, лучше поискать альтернативные варианты.
5. Наличие альтернативных источников финансирования. Если есть возможность занять деньги у родственников или друзей, воспользоваться кредитной картой с льготным периодом, это может быть более выгодным вариантом.

При наличии сомнений лучше проконсультироваться у специалистов. Компания Рефинанс.ру занимается подбором наиболее выгодных вариантов кредитования с учетом индивидуальных особенностей клиента. Для каждого будет предложен вариант, соответствующий уровню дохода, обоснованности займа и возможностей для погашения.