Что такое основной долг по кредиту: простое объяснение для заемщика

Долг может сформироваться у любого человека, так как внешние факторы и обстоятельства бывают выше финансовых возможностей. По этой причине важно знать, как он формируется, почему в случае наличия кредитных обязательств требуется оплачивать не только основную сумму, но и проценты по займу. Для того чтобы понимать все особенности и нюансы, нужно разобраться, из чего складывается кредитный долг, как происходит погашение и начисляются проценты. Также важно уяснить для себя, как снизить нагрузку и возможно ли это по действующему законодательству.

Из чего состоит кредитный долг?

Начать рассмотрение финансового вопроса, касающегося займов и обязательств по ним следует с определения, которое даст понять, что сумма основного долга по кредиту — это главная составляющая, на которую приходится большая часть задолженности. В «тело» не включены проценты или иные сборы, которые могут быть применены к конкретному займу. Внесение платежей по установленному графику постепенно уменьшает этот показатель, благодаря чему можно наблюдать снижение задолженности ближе к завершению установленного срока. Также нужно понимать, что банк может устанавливать собственные требования, касающиеся особенностей погашения займа, поэтому важно внимательно изучать условия, обозначенные в договоре. Нужно обратить внимание на тот факт, что подобные способы формирования кредита присутствуют во всех его видах. Это означает, что основная сумма долга – это деньги, которые требуются человеку для достижения поставленной цели, но общие показатели будут выше. Так происходит за счет начисления процентов, так как банк должен получить прибыль. По этой причине итоговая задолженность всегда выше той суммы, которую человек занимал у финансовой организации.

Как погашаются основной долг и проценты?

Здесь нужно знать, что существуют и могут использоваться для погашения долга две модели. Особенности в этом случае затрагивают порядок оплаты процентов, оставляя «кредитное тело» без изменений.

Аннуитетный график – равные платежи каждый месяц

После того как стало понятно, что такое сумма основного долга по кредиту, нужно разобраться с особенностями оплаты, так как от этого будет зависеть показатель финансовой нагрузки на человека на весь расчетный период. Равные платежи, разбитые на каждый месяц общего графика – наиболее популярный и удобный способ возврата. Подобная схема используется в 90% случаев, так как является наиболее простой и понятной для большинства заемщиков.

Если выбирается аннуитетный график, то размер платежа будет одинаковым на весь срок, но основной долг погашается не равными частями, поскольку одновременно часть суммы уходит на процентную составляющую. Подобная схема оптимальна, например, для физических лиц, которым необходимо планировать расходы, формировать семейный или личный бюджет. При выборе в пользу этого способа нужно учитывать, что внутри самих платежей, которые в обязательном порядке вносятся каждый месяц, соотношение доли, на погашение основного долга и начисленных процентов постоянно меняется. Для того чтобы стало немного понятнее, нужно сказать, что схема выстраивается по следующему принципу – в самом начале графика возмещения пропорция составляет около четверти от всех показателей к -75-80% (основная часть и начисленные проценты). Затем, с каждым месяцем доля основной задолженности в показателе увеличивается, а проценты уменьшаются. К тому моменту, когда соотношение становится обратным первоначальному, то есть уже в обратном порядке – от большего показателя к меньшему, наблюдается и завершение графика платежей. Если возникают вопросы, можно обратиться к специалистам компании re-finance.ru, чтобы получить помощь и консультацию.

Дифференцированный график – уменьшение суммы выплат со временем

Существует и другой метод расчета с финансовой организацией, при выборе которой схема погашения задолженности предполагает, что проценты и основной долг будут выплачиваться равными частями. Здесь подход просто формируется на том, что рассчитывается общая сумма, которая затем делится на количество платежных периодов — срок кредита, исчисляемый в месяцах. В этом случае платеж состоит из суммы, которая не поменяется, так как зафиксирована. Именно она и поступает одновременно в счет погашения тела кредита и прилагающихся к нему обязательных процентов. Здесь становится понятно, что вторая часть долговых обязательств постоянно снижается, в чем и состоит основная цель выбора подобной оплаты. По этой причине размер денежных средств, которые нужно вносить, никогда не повторяется, поскольку становится меньше на определенное значение. Проще: общая переплата будет всегда стремиться к уменьшению тех показателей, которые принято называть кредитными платежами. То есть, первоначальная нагрузка будет более значимой, чем последующая. Необходимо четко понимать, что значит основной долг по кредиту в схеме определения общего показателя выплат, так как при дифференцированном графике существуют и отрицательные моменты:

• К условиям, на которых был оформлен и выдан займ, относятся процентная ставка, срок выплат и общая сумма. На этом основании в начале графика платежи, вносимые в определенный день каждого месяца, будут больше. Это создаст выраженную нагрузку на бюджет.
• Планировать траты будет сложнее.
• Предложение подобной схемы оплаты происходит редко.

Также нужно учитывать, что менеджеры могут отказать в предоставлении такого варианты выплат, так как они менее выгодны банку.

Как снизить переплату по кредиту?

Теперь нужно рассмотреть вопрос того, как снизить личные финансовые издержки, то есть, уменьшить переплату по кредиту. В этом случае важно понимать, что банк стремиться к получению выгоды от сделки, которую он заключил с заемщиком. Это означает, что он начисляет определенные проценты на текущий остаток основного долга. Человек же заинтересован в том, чтобы эта сумма уменьшалась. Для того чтобы это происходило быстрее, чем предусмотрено графиком, важно знать, какие действия можно предпринять. Существует два способа, позволяющих забыть о долговом обязательстве раньше, чем это предлагает график платежей.

Частичное досрочное погашение – быстрее выплатить, меньше переплатить

Работает метод при любой цели займа, будь то ипотека, покупка дома, потребительское кредитование. Здесь нужно знать — проценты относятся только к оставшемуся для возврата основному долгу. Если будут присутствовать штрафы (нарушения условий договора предусматривают их внедрение), то и на них также могут начисляться проценты, в результате чего задолженность может увеличиться значительно. Правило указывает на то, что чем меньше оставшийся показатель основного долга, тем меньше будут и дополняющие кредитную нагрузку проценты. Получается, что переплату можно снизить. Правило работает достаточно просто: если с каждым платежом вносить дополнительную сумму, то и сумма будет уменьшаться. Причина в том, что по действующему законодательству банк обязан всю ее направить на погашение именно основного долга, что оказывает влияние и на процентные показатели. Такой способ расчетов и носит название частичное досрочное погашение, так как сумма вносится и поступает на кредитный счет, но не сразу в полном объеме, а частями.

Для того чтобы иметь реальную возможность воспользоваться рассмотренным способом, требуется подать заявление в кредитную организацию, которая выдала заемщику средства. Это можно сделать, посетив банк лично или на сайте. В качестве альтернативного варианта — через мобильное приложение этой кредитной организации.

Особенность заключается в том, что частичное досрочное погашение можно реализовать одновременно с внесение платежа по установленному графику. Это означает, что доплатить в другой день не получится. Банк примет эти средства, но они будут находиться на счете до момента следующего планового платежа. При этом положительный эффект сразу ощущаться не будет, поскольку снижение процентов заемщик увидит не сразу. Важно рассмотреть и запомнить одно важное условие: при частичном досрочном погашении выгоднее сокращать срок кредита, а не размер вносимого ежемесячного платежа. Так получится, что размер переплаты в результате будет меньше.

Рефинансирование кредита – поиск выгодных условий

Здесь нужно учитывать, что рассматриваемый способ будет затрагивать уже не основной спектр задолженности, а процентную ставку, которая относится именно к этому займу. Рекомендуется отдавать предпочтение рефинансированию тогда, когда кредитные обязательства входят в категорию долгосрочных. Это может быть ипотека, автокредитование. Здесь прослеживается, что такое основной долг по кредиту – понимание складывается на основании суммы, которую требуется вернуть.

Особенный момент, который рекомендуется принять во внимание: заемщик получает разрешение на то, чтобы произвести переоформление денежного обязательства. Расчетам подлежит исключительно остаточная часть имеющейся задолженности. В результате вносимых изменений дальнейшая оплата, которая не отменяется, так как кредит сохраняется за человеком, осуществляется, но уже по более выгодной для заемщика ставке. Важно принимать во внимание, что иногда в подобном действии нет смысла, например, когда осталось производить оплату несколько месяцев или различия между ставками составляют 1-2%. Так на сайтах банковских структур можно найти калькулятор рефинансирования кредита. Он позволяет легко рассчитать возможную выгоду. На основании полученных результатов можно принимать решение, пользоваться такой возможностью или сохранить прежние условия. Если выбран первый вариант, то потребуется прийти в банк с паспортом и произвести заключение нового договора. Возможность подачи заявки онлайн при этом сохраняется.

Итоги: что важно знать об основном долге?

Рассматривая понятия, касающиеся кредитования, в частности, затрагивающие основной долг по кредиту, что это главная составляющая, формирующая сумму в договоре. Его можно выплачивать разными методами, но требуется исходить из тех обстоятельств и условий, которые имеются у конкретного человека на данный момент времени. Это означает, что главный компонент задолженности – основной элемент, на который и начисляются проценты. Можно уменьшать все сразу, но иметь при этом большую нагрузку на бюджет, особенно в начале. Также допускается более мягкий, но продолжительный по времени вариант, при котором оплата производится стабильной и неизменной суммой, которая будет актуальной весь период кредитования. Важно понимать, что допускается и возможность переведения кредитной нагрузки в более мягкую форму с использованием метода рефинансирования. Здесь нужно внимательно читать условия, поскольку они могут отличаться в разных финансовых организациях. Основное внимание должно быть уделено выгоде и тому, чтобы не нарушались сроки, которые отведены на то, чтобы вносить оплату за пользование средствами и в целом получения услуги.