Кредитная карта есть у многих людей. И не зря – это мощный финансовый инструмент, способный как выручить в сложной ситуации, так и загнать в долговую яму. Один из ключевых аспектов, определяющих возможности и риски использования кредитки, – это кредитный лимит.
От этого критерия зависит ваша финансовая безопасность, кредитная история и способность достигать поставленных целей. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по кредитной карте и как он определяется.
Перед тем как узнать, сколько средств может быть доступно на карте, важно уточнить, кредитный лимит – что это такое.
Кредитный лимит предоставляет возможность многократного использования средств без дополнительных затрат. После использования части или полной суммы лимита, его можно восстановить, пополнив счет на соответствующую сумму.
Пока действует грейс-период по кредитной карте, процентная ставка на потраченные средства не применяется. Длительность этого периода без процентов разнится, в зависимости от условий конкретной карты. Если кредитка не активна, то есть не используется для транзакций, остаток на счете не облагается процентами.
Когда вы пользуетесь кредитной картой, банк устанавливает минимальную сумму для ежемесячной оплаты, чтобы условия соглашения оставались в силе. Размер этого платежа зависит от процентной ставки по долгу. Поэтому чем больше средств потрачено с карты, тем выше будет необходимая ежемесячная выплата. При этом вы можете продолжать использовать кредитную карту и оплачивать свои расходы в пределах кредитного лимита.
Кредитная карта предоставляет возможность не просто расплачиваться, но и отправлять средства или получать наличные через банкоматы. Лимит по карте общий для любых операций. Однако стоит учитывать, что за снятие наличных или перевод средств банк обычно берет комиссию. Важно это контролировать, чтобы избежать превышения.
Использование кредитной карты с льготным периодом позволяет избежать начисления процентов на заемные средства в течение установленного времени. Тем не менее, это не отменяет обязанности вносить минимальные платежи и погашать основную сумму долга. Если к моменту окончания грейс-периода задолженность не будет погашена в полном объеме, банк начислит проценты на остаток, согласно действующим процентным ставкам, и включит их в сумму обязательного платежа.
При рассмотрении суммы лимита кредитования, банк анализирует финансовое состояние заемщика, изучая его заработок и прошлые займы.
Распространено мнение, что отсутствие кредитной истории – это плюс. Однако, банкам сложнее судить о платежеспособности заемщика, который никогда не пользовался кредитными продуктами. При оформлении кредитных карт требования мягче, и небольшой кредитный лимит может стать отличным стартом для формирования кредитной истории. Важно аккуратно пользоваться кредиткой и своевременно погашать минимальные платежи.
Кредитные организации охотнее предоставляют займы клиентам, уже пользующимся их услугами, особенно тем, кто получает зарплату на карту этого банка. Для увеличения шансов на одобрение значительной суммы, можно предварительно оформить дебетовую карту, активно совершать по ней операции и перевести на нее зарплатные поступления.
Расчет кредитного лимита осуществляется с помощью скоринга. Так называют умный калькулятор, который выдает решение о том, платежеспособен клиент или нет. На основе полученных данных банк определяет, сможет ли клиент погашать долг.
Благодаря скорингу кредитная организация решает:
Также система может сигнализировать о необходимости дополнительной проверки отдельных клиентов, более лояльных условиях для других.
Одобрение займа за счет скоринга возможно за 5 минут. А кредитный лимит по кредитной карте (если клиенту можно ее выдать) он устанавливает в течение 2 минут.
Банковский скоринг – это система, но умная. При принятии решения она опирается на такие критерии, как:
Важно, чтобы клиент одобрил получение сведений о нем из государственных источников. Пользователь вправе заблокировать отправку данных в банк или их обработку. Но это уменьшит вероятность положительного решения по кредиту.
Чтобы увеличить кредитный лимит по карте, необходимо регулярно ей пользоваться и своевременно вносить платежи. Активное использование может привести к тому, что банк при плановом пересмотре лимитов самостоятельно его увеличит.
Следует помнить, что ситуация работает и в обратном направлении. При редких операциях по карте или систематических просрочках платежей кредитный лимит может быть уменьшен.
Оценка кредитоспособности осуществляется на основе совокупного объема задолженности заемщика. Поэтому увеличение кредитного лимита по карте станет более вероятным при отсутствии других кредитных обязательств.
В мобильном банке предусмотрена возможность подачи клиентом запроса на увеличение кредитного лимита. Окончательное решение о предоставлении кредитной карты или увеличении лимита принимается автоматизированной скоринговой системой. Полное гарантирование положительного ответа на запрос клиента невозможно.
Для увеличения кредитного лимита по карте стоит следовать нескольким советам.
Если самостоятельно увеличить лимит по кредитке не получается, стоит обратиться к профессионалам. Специалисты компании Рефинанс.ру проанализируют кредитную историю, оценят вероятность одобрения нужного лимита и помогут добиться успешного увеличения суммы. Благодаря большому опыту работы они знают обо всех тонкостях процесса одобрения и смогут подобрать методы формирования доверия со стороны банков.
Сразу после оформления карты вам доступен выбор: сохранить средства на экстренные случаи, расходовать их на текущие нужды или потратить весь доступный кредитный объем. Но стоит знать, какие последствия ждут вас при полном использовании кредитного лимита.
Совершайте покупки с помощью карты в любом магазине в пределах установленного лимита — это абсолютно надежно и не несет никаких рисков. За такие операции комиссия не предусмотрена. Более того, вы не платите проценты, если соблюдаете условия льготного периода.
Что касается переводов и обналичивания средств, ситуация иная. За отправку денег на карты других банков предусмотрена комиссия. Детальную информацию о размере комиссионных сборов и лимитах можно найти в договоре с банком.
После окончания льготного срока необходимо внести на счет израсходованную сумму. В течение 24 часов льготный период восстановится, и вся сумма лимита снова будет доступна для использования: можно совершать платежи.
Несоблюдение графика внесения ежемесячного взноса или завершение действия льготного периода повлечет за собой начисление банком процентных ставок и пени за весь период пользования заемными средствами. Обязательства заемщика и их денежная оценка зафиксированы в договоре, подписанном обеими сторонами. Сведения о дате внесения минимальной суммы и окончании периода, когда проценты не начисляются, доступны в мобильном банке.
Для сохранения бесплатного лимита и предотвращения начисления процентов необходимо:
При точном соблюдении всех требований, вы можете не выплачивать проценты по кредиту в течение многих лет. По истечении срока действия вашей карты, вы можете просто запросить ее перевыпуск и продолжать пользоваться банковскими средствами без дополнительных затрат.
Без грамотного управления кредитная карта может стать причиной серьезных долговых проблем. Помните, что лимит – это не ваши деньги, а заемные, которые необходимо вернуть, причем с процентами.
Несколько советов, как уберечься от долговой ямы и максимально эффективно использовать кредитную карту.
Следуя этим простым правилам, вы сможете избежать долговой ямы и использовать кредитный лимит для достижения своих финансовых целей.