Через какое время можно рефинансировать кредит

Не всегда имеется возможность делать крупные покупки, располагая деньгами, которые поступают на счет с места работы. По этой причине люди берут в банках деньги, чтобы купить технику, мебель или более значимые товары – автомобиль или жилое помещение. В результате они сталкиваются с необходимостью выплат по долговым обязательствам, которые должны производиться по установленному графику. Здесь же они могут столкнуться с другой проблемой – нехваткой средств для покрытия расходов. Для решения задачи рекомендуется обратить внимание на такую функцию, как рефинансирование кредита, когда можно сделать переоформление займа, переведя его на более выгодные условия. Также получить консультацию по вопросам кредитования можно в компании re-finance.ru.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Для того чтобы подобрать для себя менее сложные условия кредитования, можно рассматривать предложения от других банков, которые предлагают варианты рефинансирования. Если посмотреть на действующее законодательство, то станет понятно, что рефинансированию подлежат следующие кредиты:

• Ипотека.
• Займы по кредитным картам.
• Автокредиты.
• Потребительские займы.

Менее распространенным предложением является рефинансирование задолженности, возникшей по дебетовым картам с овердрафтом. Нужно немного подробнее рассмотреть некоторые виды займов. Ипотека представляет собой целевой займ. Он направляется на приобретение недвижимости. Особенность: срок кредитования составляет 20-30 лет, присутствует залоговая составляющая, сумма кредита крупная. Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, уменьшив тем самым ежемесячные платежи. Потребительское кредитование позволяет произвести покупку товаров или услуг для личных целей. Особенности: сроки и суммы небольшие, поручительства не требуется. Целевые займы на приобретение транспортных средств также можно рефинансировать. Особенность: машина будет находиться в залоге до момента погашения кредита. Займы по кредитным картам также требуют в некоторых случаях смягчения по срокам и процентам на возврат.

Преимущества переоформления выражаются в следующих моментах:

• Снижается процентная ставка.
• Долговая нагрузка уменьшается, так как убирается некоторая часть переплаты.
• Появляется возможность объединения нескольких кредитов, чтобы получить выгодную сумму погашения задолженности.

В результате у человека получится сохранить положительную кредитную историю. Причина в том, что факт проведения рефинансирования не снижает кредитный рейтинг.

Какие кредиты не подлежат рефинансированию?

Несмотря на имеющиеся варианты снижения долговой нагрузки, некоторые кредиты и займы нельзя изменить. Условия останутся стандартными в следующих случаях:

• Договор оформлен на микрозайм.
• Кредиты имеют реструктуризацию (возможность вносить отложенный платеж).
• По займам уже были зафиксированы просрочки.
• Кредиты были выданы в долларах, евро или другой валюте.

Также нельзя изменить условие кредитования, если финансовые средства были взяты на развитие бизнеса. Не подходят под эту категорию и те кредиты, которые были оформлены с привлечением созаемщиков. Нужно обратить внимание на то, что условия предоставления рефинансирования могут различаться.

Когда стоит задуматься о рефинансировании?

Выбрать рефинансирование кредита, сроки которого длительные – правильное решение, которое позволит снизить нагрузку на бюджет. Задуматься о такой возможности рекомендуется в том случае, когда у человека оформлено несколько кредитов. Это поможет сократить сумму выплат по долгам и закрыть все займы сразу. Также рассматриваемая банковская функция будет выгодна для тех, кто одалживает крупные суммы. Так при кредитовании на 500.000 рублей можно снизить общие показатели расходов на покрытие на 40.000-50.000 рублей. Причина в том, что более выгодные процентные ставки делают платежи менее ощутимыми для бюджета.

Через сколько времени после оформления можно подать заявку?

Теперь нужно рассмотреть вопрос, который касается того, через сколько можно рефинансировать кредит. Здесь важно понимать, что точных сроков и обозначений, когда можно прибегать к использованию этой опции, не существует. Причина в том, что каждый банк определяет эти показатели самостоятельно. В 90% случае банки предлагают провести процедуру через 6-7 месяцев после оформления кредита.

Можно ли рефинансировать кредит несколько раз?

Еще один момент, который следует рассмотреть, касается того, можно ли взять рефинансирование на рефинансирование в отношении одного и того же кредита. Здесь также нет никаких законодательных требований или ограничений. Повторять рефинансирование можно сколько угодно, пока банк позволяет осуществлять такую функцию. Важно учитывать, что под это правило попадают и несколько кредитов. Одновременно с этим финансовые организации могут устанавливать собственные требования к количеству займов, которые они согласятся объединить в один. Причина в том, что банки хотят получать выгоду от заемщика в виде оплаты по процентной ставке.

В законодательстве не устанавливается временной промежуток или доступное количество рефинансирования на один и тот же кредит. Важно учитывать, что в 90% случаев банк согласиться на повтор процедуры 2-3 раза, после чего будет отказывать, так как не увидит выгоды. Дополнительно существует целый ряд условий: срок по остатку выплат 2-6 месяцев, последние внесение платежа – от 6 месяцев. Если предполагается осуществить повторное рефинансирование, то разница между процедурами должна составлять не менее года. Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам в этом случае, такие как наличие постоянного дохода и возраст не младше 21 года.

Как правильно оформить рефинансирование?

Не достаточно знать, когда можно рефинансировать кредит. Необходимо понимать, как провести процедуру правильно, чтобы получить выгоду. Здесь важно учитывать тот момент, что каждый платеж, который потребуется вносить для погашения задолженности, состоит из основного долга и процентной ставки. В самом начале обслуживания значительная часть платежа (до 80%, что следует рассматривать, как наибольшую часть от всех денег, которые будут поступать на счета банка от человека, взявшего кредит) будет уходить на погашения процентов, оставляя сумму нетронутой. Это позволит банку дольше получать отчисления от процентов, тем самым получая выгоду и прибыль. Начиная с середины срока кредитования, производится погашение и основной суммы.

Перед тем как запрашивать рефинансирование, рекомендуется:

• Произвести сравнение предложений от разных финансовых организаций.
• Проверить лицензию на сайте ЦБ.
• Подать заявку на проведение операции рефинансирования в тот банк, где условия будут менее сложными для исполнения.

В запросе следует указать сумму и срок действия кредита. Для повышения лояльности со стороны банка рекомендуется указать источники получения дополнительных средств. Предоставить также потребуется и личные данные, такие как телефон, адрес электронной почты, паспорт (серия и номер), справки о доходах. Также потребуется копия трудовой книжки. Если рефинансирование сработает, то останется только закрыть все имеющиеся задолженности, заплатить по кредиту и взять справку о том, что он полностью закрыт. Нужно обратить внимание на то, что условия кредитования в другом банке или финансовой организации, могут отличаться. Это касается таких моментов, как размер ставки, показатели срока выплат, доступной суммы. Также могут быть предъявлены и новые требования к уровню дохода и даже возрасту заемщика.

Что важно учесть при расчете выгоды?

Основная выгода от рефинансирования состоит в том, что достигается цель снижения переплаты. Процесс объединения нескольких кредитов в один, сокращения размера платежа или вывод объекта недвижимости из-под залога в банке – реальная возможность получить ощутимую выгоду. При расчете показателей выгоды рекомендуется сначала узнать, имеются ли предложения в том банке, где оформлен кредит. Так удастся сэкономить время на оформлении нового договора. Нужно также учесть, что в случае рефинансирования ипотечного кредита на время действия старых условий банка, применяется повышенная процентная ставка. Причина в том, что закон не предоставляет обеспечения по ссуде в  период, который требуется для создания нового договора, у банка нет возможности избежать рисков убытков. Выгода от новых условий будет видна только после вступления в силу правил нового договора. Получается, что рефинансирование в другом банке влечет за собой переплаты по процентным показателям. Их можно избежать, но в этом случае срок выдачи ипотечного кредита будет занимать больше времени. Если рассматривать требования по различным видам кредитования, то, например, для ипотеки значения по продолжительности внесения оплаты повышаются с 15-20 лет до 30 лет. Если же под рефинансирование требуется подвести автокредит, то срок может увеличиться со стандартных 5 лет до 10 лет. Потребительские кредиты – 1-5 лет в зависимости от вида.

Итоги: когда рефинансирование действительно выгодно?

Необходимо знать не только, через какое время можно рефинансировать кредит, но и, когда процедура будет наиболее выгодной. Если основная цель – снижение нагрузки на бюджет, то такой вариант является оптимальным. Поможет процедура в тех случаях, когда у заемщика снизились доходы. Также выгодно прибегать к такому решению, если произойдет снижение ключевой ставки. В результате появятся более выгодные предложения по процентам, что поможет сэкономить. Если требуется обслуживать несколько кредитов, то объединение займов поможет снизить сумму к оплате по ним.