Чем займ отличается от кредита: простое сравнение

Не знать отличия займов и кредитов, все равно, что путать яхту с парусником. Уплывешь в любом случае, но насколько далеко и комфортно? В повседневной речи мы часто позволяем себе использование этих двух терминов в качестве синонимов. Однако, в рамках профессионального общения юристы и экономисты четко разделяют данные понятия, так как от их трактовки, например, при слушании судебного дела по спорному договору, может серьезно меняться суть решения. Рассказываем, в чем разница между кредитом и займом, что из них выгоднее, применительно к различным ситуациям.

Что такое займ и как он работает?

Займ – гражданско-правовая сделка, в рамках которой осуществляется передача денег, ценных вещей и предметов от займодавца заемщику. В рамках соглашения, заключенного сторонами заемщик получает право распоряжаться полученным имуществом по собственному усмотрению, при этом он должен вернуть активы в строго оговоренные дату и время. В договоре подробно расписываются условия, способы, форма и сроки выплаты долга.

Как правило, объектом отношений становятся деньги. Реже договор займа оформляется на вещи, чья ценность может иметь денежный эквивалент. Согласно действующего законодательства участниками сделки могут являться граждане РФ, юридические лица, государство.

В последние десятилетия в сфере кредитования получили широкое распространение такие термины, как “микрозайм” и “микрокредит”. Они равнозначны и применяются для обозначения краткосрочной ссуды, которую выдают МФО (микрофинансовые организации).

Микрозайм, займ МФО – краткосрочный кредит на небольшую сумму, максимальная процентная ставка по которому составляет 0,8% в день или 292% годовых. Как правило, для его получения достаточно паспорта. Заявка на ссуду подается онлайн через официальный сайт или мобильное приложение микрофинансовой организации.

Основные особенности займов

Для лучшего понимания, чем отличается кредит от займа в банке или МФО, выделим основные особенности последних:

• Ограниченные сроки возврата. Российские МФО выдают микрозаймы в основном на срок до 30 дней;
• Гибкие ставки. Определяется индивидуально с учетом определенных условий и критериев;
• Разные способы получения денежных средств: кредитная или дебетовая карточка, наличка, электронный кошелек;
• Различные варианты возврата долга: частями, одним платежом и пр;
• Обязательства по займу возлагаются исключительно на заемщика.

Чаще всего, МФО выдают займы на сумму от 5 до 30 тысяч рублей. Но по закону максимально возможная сумма составляет 1 миллион рублей.

Плюсы и минусы оформления займа

К преимуществам займов относят следующие положительные моменты:

• Обратиться за финансовой помощью могут любые совершеннолетние физические лица, включая студентов, пенсионеров и даже безработных.
• Быстрое оформление и рассмотрение заявки. В среднем вся процедура занимает 10-15 минут. После одобрения заявки средства переводятся заемщику мгновенно.
• Минимум документов. В крупных МФО достаточно только паспорта.
• Отправить заявку можно онлайн и в любое время суток. Для получения денежных средств на карту или в электронный кошелек посещать лично офис МФО не придется.
• Отсутствие жестких требований относительно подтверждения источника дохода.
• Испорченная кредитная история не является серьезным препятствием для получения займа. Риски невозврата МФО страхуют за счет повышенной процентной ставки.

Имеются у займов МФО и свои минусы:

• Высокие процентные ставки и серьезные штрафы за нарушение условий договора.
• Короткие сроки возврата, которых не всегда достаточно для своевременного закрытия долговых обязательств.
• Риск столкнуться с противоправными способами взыскания задолженности.

Совет! Чтобы нивелировать возможные минусы и риски сотрудничества с МФО следует убедиться, что организация внесена в государственный реестр. Этот факт является лучшей гарантией ее честной и прозрачной работы.

Что такое кредит и чем он регулируется?

Кредит – разновидность гражданско-правовой сделки, в рамках которой банки выдают заемщикам денежные средства на условиях возвратности и платности. Для таких сделок российским законодательством предусмотрен лишь один объект сделки – денежные средства. Их выдача возможна в виде наличной суммы или безналичным переводом на банковскую карту клиента.

Для подачи заявки заемщик собирает установленный банком пакет документов, анализ которого позволяет оценить его платежеспособность. При наличии испорченной кредитной истории, небольшого дохода, отсутствии залогового имущества банковская организация вправе отказать в выдаче кредита.

Особенности банковских кредитов

Чем кредит отличается от займа, кратко:

• Объект кредитной сделки — это всегда деньги. Не существует неденежных кредитов.
• Факт получения кредитных средств оформляется договором, в простой письменной форме. Получение банковских кредитов на основании устных соглашений невозможно.
• Кредиты не могут быть бесплатными. За использование кредитными средствами должник всегда платит определенный процент, который начисляется от суммы долга.
• В 99 случаях из 100 возврат кредита осуществляется частями в соответствии с утвержденным графиком платежей.
• Кредитный договор регламентирует обязательства двух сторон: кредитора — должен передать заемщику денежные средства, заемщика – обязан вернуть долг с процентом в установленном соглашением порядке.

Обратите внимание! Согласно п.1 ст.42 ГК РФ выдачей кредитов на территории РФ могут заниматься банки и другие финансовые учреждения, имеющие лицензию ЦБ РФ. В роли заемщиков по кредитному договору могут выступать граждане РФ, ИП, юридические лица.

Преимущества и недостатки кредитов

Плюсы банковских кредитов:

• Заемщик получает возможность приобрести желаемую вещь или оплатить услугу здесь и сейчас.
• Безопасность. Сделки с банками строго регламентируются законодательством РФ, защищающим интересы кредитора и заемщиков, обеспечивающим прозрачность договорных соглашений.
• Фиксированные условия обеспечивают стабильность условий и взаимоотношений сторон.
• Возможность самостоятельного управления переплатой, путем досрочного погашения кредита, использования специальных акций, программ рефинансирования и т.д.
• Относительно невысокие процентные ставки.
• Значительные сроки погашения кредитов. Например, в случае с ипотекой они могут достигать 30 лет.
• В кредит можно оформить значительные суммы – миллион, два или даже больше.
• Рост инфляции делает кредиты выгоднее. Ежемесячные выплаты по задолженности с каждым годом становятся менее ощутимыми.

К минусам банковских кредитов обычно относят:

• Значительное увеличение стоимости покупки из-за процентов по кредиту.
• Для подачи заявки необходимо собрать значительный пакет документов.
• В некоторых случаях для одобрения заявки нужно предоставить залог, привести поручителей.

Отдельно отметим тот факт, что даже небольшие просрочки по платежам крайне негативно отражаются на кредитной истории, что в свою очередь снижает вероятность получения нового кредита в будущем.

Сравнение: займ и потребительский кредит — в чем разница?

Итак, чем отличается займ от кредита физическому лицу:

Что выбрать: займ или кредит — что выгоднее?

Как кредитные продукты, так и займы МФО имеют немало плюсов и минусов, специфических черт и различий, которые следует учитывать при обращении к кредитору.

1. Когда кредит будет предпочтительнее займа? В первую очередь, если вам нужна крупная сумма. МФО даже постоянным заемщикам редко одобряют заявки на сумму более 50 тысяч рублей, что уж тут говорить о новых клиентах. В свою очередь банки, готовы выдать сумму лимитом в несколько сотен тысяч рублей и даже миллионов, если обеспечить сделку залоговым имуществом, привлечь поручителей.

Кредит также выбирают, если:

• срок возврата заемных средств должен быть 12 месяцев и больше;
• у заемщика безупречная кредитная история;
• гражданин имеет официальную работу и может подтвердить свой доход справками;
• у заемщика есть время на сбор документов и ожидание одобрения заявки банком.

2. Когда займ будет выгоднее кредита? В микрофинансовые организации в основном обращаются люди, которым нужно быстро перехватить в долг небольшую сумму.

Таким образом, займы выбирают, если:

• деньги нужны на 10-30 дней;
• деньги необходимо в самые короткие сроки получить на карту или кошелек;
• нет времени на личное посещение банка – заявки в МФО подают в режиме онлайн в любое удобное заемщику время суток;
• заемщика не пугают серьезные проценты, которые ежедневно начисляются на остаток долга;
• у гражданина имеются определенные проблемы с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах.

Итоги: когда подойдет займ, а когда — кредит?

Как лучше получить деньги, каждый человек решает сам, с учетом целей и потребностей. Если планируются крупные траты, например, на приобретение автомобиля или квартиры, оптимальным решением станет банковский кредит с прозрачными и фиксированными условиями. Если же в приоритете быстрое оформление и небольшая сумма, стоит отдать предпочтение займу.

Если вам нужна помощь в выборе кредита, специалисты Рефинанс.ру помогут найти выгодное предложение. Мы сравним условия разных банков, объясним важные нюансы и подскажем, как снизить переплату.