Банки стали чаще отказывать в потребительских кредитах

Поделиться в VK Отправить в WhatsApp Отправить в Telegram Отправить на почту

Весной российские банки стали чаще отказывать заёмщикам в потребительских кредитах. Только 44 % заявок на необеспеченные займы получили одобрение. Это самый низкий показатель с начала года, согласно исследованию финансового маркетплейса «Сравни.ру». Аналитики утверждают, что в январе одобряли кредиты 48 % клиентов, в феврале — 56 %. Затем доля положительных решений начала стремительно падать.

Каковы причины? Усугубится ли ситуация? По мнению главного аналитика управляющей компании «Эра инвестиций» Александра Головцова, доступность кредитов возросла благодаря технологическому прогрессу: «В условиях повсеместной цифровизации этот показатель утратил свою актуальность».

Существуют специальные боты и брокеры, которые помогают обращаться одновременно в 30 банков, подавать заявки и получать кредиты с вероятностью 99 %. Таким образом, при желании кредит всё равно можно получить без особых проблем.

Стандарты кредитования были ужесточены формально, однако на практике наблюдается рост объёмов выдаваемых потребительских кредитов, за исключением так называемых point-of-sale займов. Банки продолжают выдавать больше кредитов, чем в 2023 году, хотя темпы несколько замедлились. Формально уровень одобрения остаётся прежним, но количество заявок может быть значительно больше, и они обрабатываются эффективнее, чем раньше. Ожидается, что средний чек будет расти из-за инфляции. Вероятно, формальный уровень одобрения продолжит умеренно снижаться, но не кратным образом. В ближайшие месяцы Банк России вновь ужесточит макропруденциальные требования к потребительскому кредитованию. Пока сложно сказать, упадёт ли объём выдач, возможно, темпы роста кредитного портфеля замедлятся.

Однако, согласно информации от «Сравни.ру», средний размер потребительского кредита увеличивается. Например, с января он вырос со 170 тысяч рублей до 200 тысяч рублей в апреле. В будущем потребители могут осознать влияние ключевой ставки на доступность кредитов и сами станут менее заинтересованы в таких займах, предполагает независимый финансовый аналитик Алексей Бушуев:

Эффект высокой ставки дошел до потребителя. Скажем, если раньше были какие-то рассуждения из серии «боюсь, что доллар, а затем и цены начнут расти, и надо купить телевизор сейчас, чтобы потом не приобретать его в два раза дороже», то сейчас остывание многие отмечают, и косвенно по статистике это видно. Потребитель видит, что цены на кредиты выросли.

Если финансовая система в целом выберет путь более мощной цифровизации, цифровой рубль, более четкое отслеживание действий гражданина в социальных сетях, на «Госуслугах» и так далее, то есть профиль человека станет гораздо более прозрачным, то этот рынок станет более конкурентным. Цена кредита и цена взыскания заемных денег может начать существенно снижаться, маржа — сократиться в два раза.

Центробанк сообщил о планах значительно повысить коэффициенты риска по потребительским кредитам и распространить их на автокредиты. Изменения будут внедрены во второй половине текущего года. По мнению регулятора, такие меры помогут снизить уровень закредитованности россиян и укрепить финансовую стабильность банков в случае возможных потерь по потребительским кредитам.