Что такое кредитный рейтинг и как его повысить

финансовые документы с графиками, калькулятор, копилка и индикатор кредитного рейтинга на рабочем столе

Кредитный рейтинг влияет на то, как банк или другой кредитор оценивает заемщика. Чем выше показатель, тем проще рассчитывать на одобрение, более крупную сумму и обсуждение условий по кредиту. Но низкий рейтинг не всегда означает окончательный отказ. Сначала важно понять, из-за чего показатель снизился, какие данные отражены в кредитной истории и какие действия могут постепенно исправлять ситуацию.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это числовая оценка кредитоспособности человека. Бюро кредитных историй анализирует данные о том, как заемщик выполняет финансовые обязательства: вовремя ли вносит платежи, были ли просрочки, сколько у него действующих обязательств, как часто он подает заявки и насколько аккуратно рассчитывается по кредитам.

Персональный кредитный рейтинг считается на основе данных кредитной истории. С 2022 года для индивидуального рейтинга используется шкала от 1 до 999 баллов. Чем ближе показатель к верхней границе, тем выше вероятность, что заемщик будет платить без нарушений. Для наглядности БКИ могут использовать цветовые зоны: от низкой до очень высокой степени кредитоспособности.

Важно понимать: кредитный рейтинг из БКИ — не единственный показатель, по которому банк принимает решение. У банков есть собственные скоринговые модели, и они могут учитывать больше факторов: доход, долговую нагрузку, стаж работы, тип занятости, действующие кредиты, просрочки, семейное положение, наличие обеспечения и внутренние требования конкретной программы. Поэтому высокий рейтинг не гарантирует одобрение, а низкий рейтинг не всегда означает окончательный отказ.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Перед тем как повышать кредитный рейтинг, стоит посмотреть, какие данные уже есть в кредитной истории. Информация может храниться не в одном, а сразу в нескольких бюро, поэтому сначала нужно узнать, какие БКИ ведут отчет по конкретному заемщику.

Сделать это можно через Госуслуги — услугу «Сведения о бюро кредитных историй» — или через официальный сервис Банка России. После этого заемщик запрашивает кредитный отчет в нужном бюро кредитных историй и смотрит, какие кредиты, платежи, просрочки, заявки, отказы и закрытые обязательства там отражены.

Проверить кредитную историю полезно перед подачей заявки в банк, особенно если раньше были отказы или просрочки. В отчете можно увидеть действующие кредиты, закрытые договоры, сведения о платежах, запросы кредиторов и возможные ошибочные данные по кредитам: например, чужой договор, неверную просрочку, некорректную сумму долга или устаревший статус обязательства. Два раза в год кредитный отчет можно получить бесплатно в каждом бюро, где хранится история.

Какие факторы влияют на кредитный рейтинг

На рейтинг влияет не один фактор, а вся картина поведения заемщика. Самое важное — отсутствие просрочек и регулярное погашение обязательств. Если человек каждый месяц платит вовремя, это постепенно повышает доверие кредиторов.

На снижение рейтинга могут влиять частые заявки, высокая долговая нагрузка, действующие микрозаймы, длительное отсутствие кредитной активности, судебные взыскания, ошибочные данные по кредитам или слишком большое количество действующих обязательств. Качество кредитной истории также зависит от того, насколько аккуратно заемщик закрывал прежние договоры.

При этом банк не обязан рассчитывать кредитный рейтинг так же, как бюро кредитных историй. Для банка рейтинг — только один из ориентиров. На практике решение чаще принимает скоринговая система конкретного кредитора: она сопоставляет данные анкеты, доход, расходы, кредитную нагрузку, историю выплат и параметры самого кредита. Поэтому один банк может отказать, а другой — рассмотреть заявку на других условиях.

Как улучшить кредитную историю и повысить кредитный рейтинг

Быстро повысить кредитный рейтинг обычно нельзя. Кредитная история обновляется по мере поступления новых данных, а старые записи не исчезают сразу. По закону бюро хранит запись кредитной истории семь лет со дня последнего изменения информации в этой записи. [ст.7 218-ФЗ]

Но улучшать ситуацию можно. Главное — не искать «обнуление» рейтинга, а постепенно показывать кредиторам более надежное поведение. Первые положительные изменения иногда становятся заметны примерно через месяц стабильных платежей, но точный срок зависит от того, когда кредиторы передают сведения в БКИ и как бюро учитывает новые данные.

Своевременная оплата задолженностей

Самый понятный способ повышать рейтинг — платить без задержек. Даже один пропущенный платеж может испортить впечатление о заемщике, особенно если задержка длительная. Если есть текущий долг, лучше сначала восстановить график выплат и не допускать новых нарушений.

Погашение старых долгов

Если есть небольшие старые долги, их стоит погасить, если это не создаст новую нагрузку. Закрытые обязательства показывают, что заемщик рассчитывается с кредиторами. Это не удаляет прошлые проблемы из отчета, но снижает текущую долговую нагрузку и может улучшить качество кредитной истории.

Отказ от новых займов в МФО «для рейтинга»

Займ в МФО не стоит рассматривать как надежный способ повысить кредитный рейтинг. Микрофинансовые организации передают сведения в БКИ, поэтому такой заем действительно может отразиться в кредитной истории. Но для банка действующие микрозаймы часто выглядят как сигнал финансовых трудностей, особенно если у заемщика открыто два и более займа в МФО.

Даже если платежи по микрозаймам вносятся вовремя, само наличие нескольких действующих МФО может снизить доверие банка при рассмотрении новой заявки. Если допустить просрочку, кредитная история ухудшится еще сильнее. Поэтому брать займ в МФО «для рейтинга» рискованно: лучше сначала закрыть старые долги, снизить нагрузку и не создавать новые обязательства без необходимости.

Рефинансирование или реструктуризация долгов

Если платежи стали слишком тяжелыми, можно рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию. Рефинансирование помогает заменить один кредит другим, а реструктуризация — изменить условия действующего договора. Такие решения могут облегчить выплату долга, но не гарантируют рост рейтинга сами по себе. Важен результат: заемщик должен дальше выплачивать обязательство без задержек.

Оформление кредитной карты

Кредитная карта может помочь только при аккуратном использовании: не выбирать весь лимит, вносить платеж вовремя и не превращать карту в постоянный источник долга. Если тратить больше, чем получается вернуть, кредитный рейтинг может снизиться, а долговая нагрузка — вырасти.

Небольшой банковский кредит

Иногда заемщики рассматривают небольшой потребительский кредит как способ показать платежную дисциплину. Но оформлять его стоит только при понятном доходе и уверенности, что выплаты будут посильными. Кредит ради рейтинга без реальной необходимости может привести к лишней нагрузке и новым рискам. Важно не путать банковский потребительский кредит с микрозаймом: микрозаймы выдают МФО, в том числе отдельные структуры, связанные с банками, если они имеют статус микрофинансовой организации.

Рассрочка при покупке товаров

Рассрочка может отражаться в кредитной истории, если оформляется через банк или финансовую организацию. При этом сама по себе рассрочка не является гарантированным способом улучшить рейтинг. Банк оценивает совокупность факторов: сумму рассрочки, цель покупки, регулярность платежей, общий объем обязательств и платежную дисциплину заемщика.

Например, рассрочка на крупную покупку вроде мебели или дорогой бытовой техники воспринимается иначе, чем частые небольшие рассрочки на повседневные товары. Если рассрочек много, они могут выглядеть как признак нехватки собственных средств, даже без просрочек. Поэтому пользоваться рассрочкой стоит только тогда, когда платежи действительно укладываются в бюджет.

Что делать, если банки отказывают в кредите из-за низкого кредитного рейтинга

Если банк отказывает из-за низкого рейтинга, не стоит сразу подавать заявки подряд во все организации. Сначала лучше проверить кредитную историю, найти слабые места и понять, что именно мешает одобрению: просрочки, высокая долговая нагрузка, отсутствие подтвержденного дохода, открытые долги, действующие микрозаймы, ошибочные данные по кредитам или слишком частые обращения за кредитом.

Важно учитывать, что проблема может быть не только в самом рейтинге. Банк использует собственную скоринговую модель и оценивает заемщика шире: смотрит доход, текущие обязательства, платежную дисциплину, тип кредита, наличие обеспечения и внутренние требования программы. Поэтому один отказ не означает, что все варианты закрыты, но и хаотично отправлять новые заявки не стоит.

Если в кредитной истории есть ошибка, ее можно оспорить через бюро кредитных историй или через кредитора, который передал сведения. Например, стоит проверить спорные записи, если в отчете указан чужой кредит, неверная просрочка, некорректная сумма долга или закрытый договор отображается как действующий.Подробнее

Если проблема не в ошибке, а в реальных долгах или высокой нагрузке, стоит рассмотреть более аккуратный сценарий:

закрыть небольшие задолженности, если это возможно без новой нагрузки;
восстановить график платежей и не допускать новых просрочек;
уменьшить количество действующих обязательств;
закрыть или сократить зависимость от микрозаймов;
подготовить документы, подтверждающие доход;
рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию;
оценивать кредит под залог недвижимости только после расчета рисков и понимания, как будет возвращаться долг.

Кредит под залог недвижимости может снизить ставку или платеж, потому что у кредитора появляется обеспечение. Но залог — это рискованный инструмент. Его стоит рассматривать только тогда, когда заемщик понимает условия договора, размер переплаты, последствия просрочек и реалистичный источник будущих платежей. Если залог нужен просто как временное решение финансовых проблем, от такого варианта лучше отказаться: при нарушении обязательств можно поставить под угрозу имущество.

Если самостоятельно сложно понять, какой путь реалистичен, можно обратиться к кредитному брокеру. Специалисты помогают разобрать кредитную историю, долговую нагрузку и возможные варианты кредитования, чтобы не подавать заявки вслепую и не ухудшать ситуацию новыми отказами.

Вопрос-ответ

Как быстро обновляется кредитный рейтинг?

Рейтинг меняется после того, как новые сведения попадают в БКИ и учитываются в расчете. Обычно это происходит не мгновенно: сначала кредитор передает данные, затем бюро обновляет запись, после чего показатель может измениться. Быстрого результата ждать не стоит. На практике первые положительные изменения чаще начинают проявляться после первого месяца стабильных платежей, но срок зависит от конкретной ситуации и правил расчета в БКИ.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю?

Да. МФО передают сведения в БКИ, поэтому микрозаймы могут влиять на кредитную историю. Просрочки ухудшают ее напрямую, а несколько действующих микрозаймов могут насторожить банк даже при своевременной оплате, потому что для кредитора это часто выглядит как признак высокой нагрузки или нехватки собственных средств.

Можно ли очистить кредитную историю?

Просто удалить правдивые данные нельзя. Можно исправлять только ошибочные сведения по кредитам: например, если в отчете указан чужой кредит, неверная просрочка, некорректная сумма долга или неправильный статус договора. Реальные записи хранятся в срок, установленный законом.